Psychologues : comment choisir votre prévoyance ?

Vous êtes psychologue en libéral ? Souscire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes suffisamment couvert par la CIPAV et la CPAM en cas de problème de santé. Une assurance prévoyance vous offre diverses protections en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès. Néanmoins, choisir le contrat idéal, qui répond à vos besoins spécifiques en tant que psychologue libéral et à votre situation personnelle peut s'avérer complexe.

Pour rappel, nous sommes un comparateur d'assurance spécialiste de la prévoyance. N'hésitez pas à nous contacter pour réaliser votre comparatif prevoyance pour les professions libérales

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Pourquoi en tant que psychologue libéral, vous devez souscire une prévoyance ?

Votre protection en tant que libéral est insuffisante

Deux statuts coexistent dans la profession : le salariat et l’exercice libéral. L’un des écarts majeurs entre ces deux situations concerne la protection sociale, en particulier la couverture prévoyance.

Un psychologue salarié profite généralement d’un contrat de prévoyance collective proposé par son employeur. Ce dispositif complète les prestations de la Sécurité sociale et prévoit des indemnités en cas d’incapacité de travail, d’invalidité ou de décès. Il s’agit le plus souvent d’une formule standard, appliquée à l’ensemble des salariés.

De son côté, un psychologue libéral dépend de la Sécurité sociale pour les indemnités journalières en cas d’arrêt de travail et de la CIPAV pour l’invalidité et le décès

La couverture de la Sécu et de la CIPAV n’est pas suffisante en cas d’arrêt de travail (50% de vos revenus, durée max de 3 mois), en cas d’invalidité (la CIPAV verse une rente faible et uniquement si vous êtes invalide à plus de 66%) et en cas de décès (entre 15K€ et 80K€ en fonction de votre classe de cotisation).

La couverture prévoyance de là CIPAV est particulièrement faible par rapport à ce qui est proposé par les caisses d’autres professions libérales.

La prévoyance vous couvre en cas de pépin de santé

• Indemnisation en cas d'arrêt de travail pour maintenir vos revenus
• Versement une rente jusqu'à la retraite en cas d'invalidité
• Versement d'un capital pour votre famille en cas de décès
• Allocation pour couvrir vos frais pros en cas d'arrêt (loyer, charges)

Chacune de ces garanties demande un paramétrage particulier en fonction de votre situation personnelle. Par ailleurs, il est possible d’ajouter des options pour personnaliser davantage le contrat.

Cas concret d’une étude envoyée à une cliente psychologue

La cliente du cas présenté ci-dessous est une psychologue de 32 ans qui souhaite assurer 22 000€ par an.

Comme discuté, j'ai comparé les offres des différents acteurs du marché et le devis d'Abeille (50€ par mois sans option) est celui qui sort du lot.

• Indemnités journalières vous permettant de maintenir vos revenus en cas d'arrêt de travail. La franchise est de 30j en cas de maladie et de 3j en cas d'accident ou d'hospitalisation.
• Versement d'une rente en cas d'invalidité vous permettant de maintenir vos revenus. Le seuil de déclenchement est à 33% et le barème utilisé pour calculer l'invalidité est un barème croisé.  Possible de passer le seuil de déclenchement à 20% pour 3€ de plus par mois.
• Versement d'un capital à votre famille en cas de décès (92K€)
• (En option +6€ par mois). Prise en charge sans condition d'hospitalisation ou d'intervention chirurgicale d'une incapacité de travail ou d'une invalidité permanente résultant d'une affection psychique ou d'une pathologie disco-vertébrale.
• Exonération des cotisations, si vous êtes en arrêt de travail ou en invalidité vous arrêtez de payer les cotisations de votre prévoyance au bout de 90 jours.
• Prise en charge de la grossesse pathologique sans condition.

Le devis est visible ci-dessous (avec toutes les options 58,57€)

Sachez qu'avec la loi Madelin, vous pouvez passer en charges une grosse partie des cotisations ce qui vous permet de réduire le coût réel de celle-ci. Les psychologues auto-entrepreneurs ne sont pas éligibles à la loi Madelin

Quels sont les meilleurs contrats pour les psychologues ?

Vous souhaitez comparer les offres d’Abeille, Unim et Hodeva ? Indiquez vos informations dans notre formulaire. Vous recevrez vos devis rapidement et un expert restera disponible pour vous guider dans la lecture de chaque garanti

Pour les psychologues ce sont les contrats d'Hodeva, Abeille et Unim qui sortent du lot.

Hodeva – Souvent le meilleur prix

C’est la solution la plus appréciée par les orthophonistes grâce à des tarifs nettement en dessous de la concurrence.
Points forts :

• Tarifs en âge à l’adhésion, stables dans le temps
• Montant garanti en cas d’arrêt de travail, même en début d’activité
• Aucune restriction pour la grossesse pathologique
• Conditions d’invalidité favorables (barème pro + possibilité seuil 16 %, T/66)
• Gestion réactive

Points faibles :

• Pas de franchise maladie 7 jours
• Capital décès élevé imposé

Voir le test de la prévoyance Hodeva

Abeille – Le leader chez les psychologues

Abeille est l'assureur leader sur le marché de la prévoyance des psychologues.

Abeille propose 2 contrats adaptés aux psychologues et chaque contrat a ses points forts et points faibles.

Abeille SPP : Prix très attractif et tarif en âge à l'adhésion. Possibilité de couvrir les affections psy avec l'option sérénité. Par contre seule la franchise 30j en cas de maladie est disponible et le barème pour l'invalidité est croisée

Voir notre test de la prévoyance d'Abeille SPP

Abeille Senseo : C'est le contrat historique sur le marché. Prix intéressant et possibilité de choisir la franchise 15j. Par contre il y a une condition d'hospitalisation pour les affections psychologiques et ce n'est pas possible de prendre une option pour lever la restriction.

Voir notre test de la prévoyance Senseo

Unim (Allianz) – Une bonne alternative notamment en cas de projet bébé

Solution flexible et bien positionnée sur les prix.
Points forts :

• Tarifs compétitifs
• Réelles possibilités de moduler les garanties
• Indemnités forfaitaires (pas de contrôle des revenus)
• Franchises courtes disponibles
• Bonne prise en charge grossesse pathologique + prime naissance 1500 €
• Invalidité : seuil dès 10 % avec option

Points faibles :

• Tarifs croissants avec l’âge
• Barème partiel T/100

Voir le test de la prévoyance Unim

Swisslife – Contrat complet mais à éviter si projet grossesse

Points forts :

• Tarifs attractifs
• Franchise 7 ou 15 jours
• Bonnes conditions sur les maladies de dos
• Barème pro + seuil d’invalidité possible à 16 %
• Pas de contrôle des revenus sous 6000 €
• Couverture même si la Sécu n’a pas encore ouvert les droits

Points faibles :

• Restrictions importantes sur les maladies psychologiques
• Couverture grossesse pathologique limitée
• Tarifs évolutifs avec l’âge

Voir le test de la prévoyance Swisslife

April – Intéressant mais trop cher pour les psychologues

Points forts :

• Choix entre tarif âge atteint ou âge à l’adhésion
• Franchise 7, 15 ou 30 jours
• Pas de restriction sur le dos
• Bonne couverture grossesse pathologique
• Peu de contrôle des revenus
• Outils digitaux efficaces

Points faibles :

• Tarifs moins attractifs pour cette profession
• Sélection médicale stricte
• Prix en âge atteint : augmentation annuelle marquée après 45 ans

Voir le test de la prévoyance April

Agipi (Axa) – Bon contrat mais très cher

Points forts :

• Prix attractifs pour les jeunes
• Pas de restrictions sur le dos
• Barème professionnel + seuil 16 %

Points faibles :

• Psychologie : uniquement en cas d’hospitalisation et durée limitée
• Tarifs en âge atteint, hausses marquées après 45 ans
• Distribution exclusive via agents Axa (moins de choix)

Voir le test de la prévoyance Axa

Les contrats à éviter

La Médicale

• Tarifs élevés
• Carence grossesse pathologique
• Invalidité tenant compte d’une reconversion

MACSF

• Nombreuses exclusions
• Restrictions fortes psychologiques et grossesse pathologique
• Tarifs peu avantageux
• Invalidité basée sur possibilité d’exercer un autre métier

Quels sont les points de vigilance pour bien choisir ?

• Quel est le délai de franchise en cas de maladie (15j ou 30j) ?
• L'assureur va-t-il vérifier vos revenus réels avant de vous indemniser ? C’est la différence entre forfaitaire et indemnitaire. Plus de détails dans cet article : différences entre prévoyance indemnitaire ou forfaitaire

• Quelle prise en charge pour les maladies de dos, psychologique et la grossesse pathologique ?
• Quel est le barème utilisé pour calculer l'invalidité ?
• Quel est le seuil de déclenchement de l'invalidité (16%, 33%) ?
• Vous vous lancez ? Votre contrat vous couvre-t-il à 100% pendant les 3 premiers mois en cas d'arrêt ? (pas de couverture de la Sécu au lancement)
• Vous êtes auto-entrepeneur ? Le contrat est-il bien paramétré pour ce statut ?
• Le mi-temps thérapeutique est-il pris en charge ?

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