Test de la prévoyance Agipi

La prévoyance d’Agipi est l’une des prévoyances Madelin les plus vendues sur le marché en raison de son prix attractif. Dans cet article nous vous proposons un résumé des points forts et faibles de ce contrat.

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Quels sont les points forts du contrat prévoyance Agipi ?

• Couverture des maladies de dos : Le contrat Agipi ne présente pas d'exclusion spécifique pour les maladies de dos, ce qui est un avantage notable.
• Prise en charge des rechutes : aucune franchise n'est appliquée si la rechute survient moins d'une année après la reprise de l’activité.
• Flexibilité des barèmes d'invalidité : Le contrat offre la possibilité de choisir entre différents barèmes d'invalidité (croisé et professionnel). Si vous êtes une profession médicale le barème pro est important. Sinon le barème croisé suffit.

• Options de rente partielle majorée : L'option de majoration de 25% de la rente partielle est une spécificité intéressante que l’on ne retrouve pas chez certains les concurrents.
• Bonus Fidélité sur les franchises : AGIPI est l'un des rares assureurs à récompenser l'ancienneté en réduisant la franchise choisie (Maladie, Accident, Hospitalisation) d'un jour par année calendaire complète, jusqu'à potentiellement atteindre 0 jour.‍
• Le forfait maternité : Contrairement à une simple prime de naissance, AGIPI propose un forfait significatif versé dès la naissance. Ce montant s'élève à 15 IJ (plafonné à 1 500 €) après 2 ans d'adhésion, et grimpe à 30 IJ (plafonné à 3 000 €) après 3 ans.
• Définition avantageuse de la PTIA : jusqu’au 60ᵉ anniversaire de l’assuré, la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) est reconnue sans obligation de recourir à l’assistance d’une tierce personne. Cette approche, plus souple que celle pratiquée par de nombreux contrats du marché, facilite la reconnaissance de l’état d’invalidité et l’activation des garanties.

Quels sont les points faibles du contrat Agipi ?

• Complexité et manque de clarté : Le contrat est complexe et les formulations peu claires dans les conditions générales rendent sa compréhension difficile pour les clients.
• Restrictions sur la grossesse pathologique : Bien que le forfait maternité soit attractif, la prise en charge des complications est rigoureuse. L'assureur peut appliquer une franchise allant jusqu'à 90 jours pour certaines complications survenant après l'accouchement.

Évitez le contrat d’Agipi si vous avez prévu de tomber enceinte prochainement

• Prise en charge limitée des maladies psychologiques : Les limitations significatives dans la prise en charge des maladies psychologiques, avec indemnisation restreinte à 365 jours et conditionnée à l'hospitalisation, constituent un inconvénient majeur. Par ailleurs, AGIPI applique une franchise absolue de 90 jours. Cette durée est très longue comparée à des contrats comme Abeille ou April qui, avec option, couvrent ces risques après 15 ou 30 jours

Alerte 🚨 : Cette clause est vraiment problématique.

• Méthodologie de calcul de l'invalidité Contestable : Le mode de calcul de l'invalidité, prenant en compte la capacité de reconversion professionnelle, crée un niveau d'incertitude trop important. AGIPI utilise le barème des accidents du travail de la Sécurité sociale pour déterminer le taux d'invalidité fonctionnelle. Ce barème est souvent jugé moins protecteur pour les professions médicales que le barème du "Concours Médical" utilisé par Abeille

Alerte 🚨 : Attention à cette clause.

• Exclusions et restrictions sportives : la liste est particulièrement longue.
• Distribution limitée via agents Axa : Le contrat est commercialisé exclusivement par des agents généraux AXA, qui distribuent principalement les solutions de la marque. Cette organisation peut limiter l’objectivité du conseil, dans la mesure où l’agent ne compare pas l’ensemble des offres du marché comme pourrait le faire un courtier indépendant. Toutefois, les agents AGIPI/AXA sont généralement bien formés et disposent d’une expertise reconnue en prévoyance des indépendants et des professions libérales, ce qui leur permet d’accompagner efficacement les assurés dans l’analyse de leurs besoins et la mise en place des garanties adaptées. Voir une définition d'un agent général d'assurance.

Au contraire un courtier indépendant pourra proposer des alternatives si un contrat ne convient pas pour une raison X ou Y. Ce n’est pas possible pour un agent Axa qui n’a qu’une seule corde à son arc.

Les augmentations de tarif chez Agipi

Les tarifs peuvent sembler particulièrement attractifs pour les créateurs d’activité grâce aux promotions accordées durant les premières années, notamment via la réduction temporaire « Première installation ». Cette remise permet de profiter d’un tarif d’entrée compétitif au lancement de l’activité. Toutefois, cet avantage reste limité dans le temps et laisse ensuite place à une structure tarifaire nettement plus élevée.

Par ailleurs, les cotisations augmentent fortement avec l’âge. Contrairement aux contrats dits « à âge d’adhésion », où les tarifs demeurent relativement stables, le contrat AGIPI CAP repose sur une revalorisation annuelle des primes en fonction de l’âge atteint. Concrètement, le montant de la cotisation est recalculé chaque année à la date anniversaire du contrat.

À titre d’exemple, pour une infirmière de 34 ans, la cotisation peut progresser de près de 33 % entre la première et la deuxième année, passant de 931 € à 1 242 €, avant de continuer à augmenter progressivement les années suivantes. Cette hausse devient généralement plus marquée après 45 ans, ce qui peut rendre le contrat particulièrement coûteux sur le long terme pour les travailleurs indépendants déjà installés.

Présentation d’Agipi

Fondée en 1976, Agipi est une association française axée sur la protection sociale et patrimoniale, offrant des solutions d'assurance-vie, de prévoyance pour les indépendants, de mutuelle santé et de retraite/épargne (en particulier le PER)

Les produits Agipi, élaborés en collaboration avec Axa, sont distribués par des agents généraux Axa. Voir notre article générique sur la prévoyance d'Axa

Quelles sont les alternatives au contrat d’Agipi ?

Les alternatives au contrat prévoyance d'Agipi que nous recommandons comprennent principalement. Retrouvez notre classement des meilleures prévoyances en 2023 en fonction de votre profil.

1. Contrats d’Abeille Senseo : Idéal pour les professions médicales, ce contrat offre une couverture étendue, y compris pour les maladies de dos et psychologiques, avec une invalidité dès 16% selon un barème professionnel.
2. Prévoyance d’April : Spécialement adaptée pour les professions médicales de plus de 45 ans, cette option est avantageuse en termes de tarification et inclut une option d'âge à l'adhésion pour limiter les revalorisations annuelles dues à l'âge.
3. Prévoyance de SwissLife : Recommandée pour les indépendants en général, elle propose une option pour inclure les maladies psychologiques et une couverture d'invalidité dès 16%. Son attrait réside également dans son tarif compétitif.
4. Prévoyance d’Unim : Spécialement conçus pour les professions médicales, ils se distinguent par leur modularité, des franchises courtes et l’absence de délai d’attente, bien qu'ils aient certaines limitations pour la couverture des maladies psychologiques et dorsales sans les renforts.
5. Prévoyance d’Alptis : contrat intéressant pour certaines professions comme les artisans.

N’hésitez pas à faire un comparatif des meilleurs contrats sur notre site.