Ostéopathes : comment choisir votre prévoyance ?

Vous êtes ostéopathe ? Souscire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes suffisamment couvert par la CIPAV et la CPAM en cas de problème de santé. Une assurance prévoyance vous couvre en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise, dans cet article nous vous résumons les 4 points à retenir avant de souscrire.

Pour rappel, nous sommes un comparateur d'assurance spécialiste de la prévoyance. N'hésitez pas à nous contacter pour réaliser votre comparatif prevoyance pour les professions libérales

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La protection sociale des ostéopathes est insuffisante

La couverture de la Sécu et de la CIPAV n’est pas suffisante en cas d’arrêt de travail (50% de vos revenus, durée max de 3 mois), en cas d’invalidité (la CIPAV verse une rente faible et uniquement si vous êtes invalide à plus de 66%) et en cas de décès (entre 15K€ et 80K€ en fonction de votre classe de cotisation).

La couverture prévoyance de là CIPAV est particulièrement faible par rapport à ce qui est proposé par les caisses d’autres professions libérales.

La prévoyance vous couvre en cas de pépin de santé

• Indemnisation en cas d'arrêt de travail pour maintenir vos revenus
• Versement une rente jusqu'à la retraite en cas d'invalidité
• Versement d'un capital pour votre famille en cas de décès
• Allocation pour couvrir vos frais pros en cas d'arrêt (loyer, charges)

Quels sont les pièges à éviter pour un ostéopathe qui cherche une prévoyance ?

• Quel est le délai de franchise en cas de maladie (15j ou 30j) ?
• L'assureur va-t-il vérifier vos revenus réels avant de vous indemniser ? C’est la différence entre forfaitaire et indemnitaire
• Quelle prise en charge pour les maladies de dos, psychologique et la grossesse pathologique ?
• Le barème utilisé pour l'invalidité est-il bien professionnel ?
• Quel est le seuil de déclenchement de l'invalidité (16%, 33%) ?
• Vous vous lancez ? Votre contrat vous couvre-t-il à 100% pendant les 3 premiers mois en cas d'arrêt ? (pas de couverture de la Sécu au lancement)
• Vous êtes auto-entrepeneur ? Le contrat est-il bien paramétré pour ce statut ?
• Le mi-temps thérapeutique est-il pris en charge ?

Propositions envoyées à des clients

Ostéopathe de 34 ans qui souhaite assurer 2 000€ de revenus mensuels et 1200€ de frais généraux et qui souhaite être bien couverte pour la grossesse pathologique, ce qui explique que nous n’avons pas proposé le contrat Swisslife

Comme discuté, j'ai comparé les offres des différents acteurs du marché et pris en compte votre volonté d'être bien couverte en cas de grossesse pathologique et en cas de sinistre liée à la pratique de l'équitation.

Les contrats d'Abeille (141€) et d'Unim (94€) sortent du lot en ce qui concerne les garanties, ils comprennent les garanties suivantes :

• Garantie maintien de salaire vous permettant de maintenir vos revenus de 2 000€ par mois en cas d'arrêt de travail. La franchise est de 15 jours en cas de maladie et 3 jours en cas d'accident ou d'hospitalisation (0 jour pour Unim)
• Assurance frais généraux qui prévoit le versement d'une indemnité (1200€ par mois pour Abeille et 1300€ pour Unim) pour couvrir vos frais professionnels (charges sociales, loyer etc.) en cas d'arrêt de travail. La franchise est de 15 jours en cas de maladie et 3 jours en cas d'accident ou d'hospitalisation.
• Versement d'une rente en cas d'invalidité. Le seuil de déclenchement est à 16% (et 10% pour Unim) et le barème utilisé pour calculer l'invalidité est un barème professionnel.
• Versement d'un capital à votre famille en cas de décès (60k pour Unim et 105k pour Abeille)
• Prise en charge sans condition d'hospitalisation ou d'intervention chirurgicale d'une incapacité de travail ou d'une invalidité permanente résultant d'une affection psychique ou d'une pathologie disco-vertébrale.

Ostéopathe de 24 ans qui souhaite assurer 1 500€ de revenus mensuels et 1200€ de frais généraux et qui souhaite être bien couverte pour la grossesse pathologique, ce qui explique que nous n’avons pas proposé le contrat Swisslife

Comme discuté, j'ai comparé les offres des différents acteurs du marché et l'offre de SwissLife (46€ par mois) est la plus intéressante pour vous en termes de rapport garanties/prix.

• Indemnités journalières vous permettant de maintenir 1500€ par mois en cas d'arrêt de travail. La franchise est de 30j en cas de maladie et de 3j en cas d'accident ou d'hospitalisation.
• Assurance frais généraux de 1200€ par mois avec les mêmes franchises
• Versement d'une rente en cas d'invalidité. Le seuil de déclenchement est à 16% et le barème utilisé pour calculer l'invalidité est un barème pro (voir mon article sur le sujet ici).
• Versement d'un capital à votre famille en cas de décès (40 000€)
• Prise en charge sans condition d'hospitalisation ou d'intervention chirurgicale d'une incapacité de travail ou d'une invalidité permanente résultant d'une pathologie disco-vertébrale. Risques psychologiques en option (+5€ par mois)
• Exonération des cotisations, si vous êtes en arrêt de travail ou en invalidité vous arrêtez de payer les cotisations de votre prévoyance au bout de 90 jours.

Quels sont les meilleurs contrats pour les ostéopathes ?

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Comparatif-prevoyance.fr est un courtier spécialiste de la prévoyance des professions libérales. Chaque semaine, nous réalisons des études personnalisées pour plusieurs ostéopathes. Cela nous permet d’être au plus proche des évolutions du marché.

En effet, en matière de prévoyance, le tarif dépend de votre profession. Les assureurs modifient régulièrement leurs grilles et un contrat compétitif en 2024 peut devenir moins intéressant en 2025.

Vous trouverez ci-dessous notre sélection actualisée des meilleures prévoyances pour les ostéopathes en 2025.

Parmi les contrats que nous recommandons régulièrement aux ostéopathes, deux sortent du lot : Hodeva et Unim.

Hodeva : un excellent rapport garanties/prix

Hodeva est un assureur lyonnais peu connu du grand public mais très compétitif pour certaines professions, notamment les ostéopathes et les orthophonistes.

Le contrat Hodeva intègre les garanties essentielles pour un ostéopathe : il inclut le barème professionnel pour le calcul de l’invalidité.

Ce contrat répond aussi à une attente fréquente chez nos clientes ostéopathes : la couverture de la grossesse pathologique sans aucune restriction

Par contre pour être bien couvert sur les arrêts de travail liés aux problèmes de dos, il est nécessaire d’ajouter une option spécifique.

Aujourd’hui, environ 60 % des ostéopathes que nous accompagnons choisissent ce contrat.

Voir notre test de la prévoyance Hodeva

Unim : un contrat forfaitaire très apprécié des professions libérales

Unim est une association créée par et pour les professions libérales. Le contrat qu’elle propose a été conçu avec l’assureur Allianz.

Ses garanties sont forfaitaires, ce qui signifie qu’il n’y a pas de vérification de vos revenus au moment de l’indemnisation.

Le contrat inclut un barème professionnel pour le calcul de l’invalidité, couvre la grossesse pathologique sans restriction et prévoit même une prime de naissance.

Le rapport garanties/prix est excellent.

Environ 30 % des ostéopathes que nous accompagnons optent pour cette solution.

Voir notre test de la prévoyance Unim

Swisslife : une marque reconnue mais un contrat moins compétitif

Le troisième contrat que nous proposons régulièrement est celui de Swisslife.

Le rapport garanties/prix est un peu moins intéressant que chez Hodeva ou Unim, mais Swisslife est un assureur historique, très reconnu sur le marché. Certains ostéopathes privilégient cette ancienneté.

Le contrat comprend les garanties classiques attendues par un ostéopathe, et reste globalement satisfaisant.

Cependant, il présente deux faiblesses :

• la prise en charge de la grossesse pathologique est limitée, ce qui en fait un contrat peu adapté si vous avez un projet de grossesse.

• Par ailleurs, les tarifs augmentent fortement à partir de 45 ans.

Voir notre test de la prévoyance Swisslife

Abeille Senseo : des changements qui ont rendu le contrat moins compétitif

Ce contrat était autrefois une référence pour les professions paramédicales comme les ostéopathes ou les kinés. Mais suite à une forte sinistralité sur les cinq dernières années, Abeille a durci ses conditions : des restrictions ont été ajoutées sur les arrêts liés au dos, aux troubles psychologiques et à la grossesse pathologique. Le contrat est aujourd’hui nettement moins avantageux qu’il ne l’était par le passé.

Vous souhaitez comparer les contrats Hodeva, Unim ou Swisslife ? Remplissez simplement le formulaire disponible sur notre site. Vous recevrez rapidement des devis personnalisés. Si besoin, vous pourrez ensuite réserver un rendez-vous avec un expert pour obtenir des explications claires et adaptées à votre situation.