Orthophonistes : comment trouver la bonne prévoyance ?

En raison des limitations de la couverture offerte par la Sécurité Sociale et la CARPIMKO, souscrire une prévoyance est indispensable pour les orthophonistes libérales.

Dans cet article nous vous proposons un comparatif des meilleurs contrats pour les infirmières libérales ainsi que des conseils pour faire le bon choix dans la jungle des offres.

Pour rappel, nous sommes un comparateur d'assurance spécialiste de la prévoyance. N'hésitez pas à nous contacter pour réaliser votre comparatif prevoyance pour les professions libérales

Vous êtes psychologue en libéral et vous cherchez une prévoyance ? L'idéal est de vous faire accompagner par un expert du sujet car les points de vigilance sont nombreux et il est facile de faire des erreurs qui peuvent coûter cher. Pourquoi ne pas en profiter alors que l'accompagnement est totalement gratuit ?

Votre protection sans prévoyance est insuffisante

La couverture de la Sécu et de la CARPIMKO n’est pas suffisante en cas d’arrêt de travail (50% de vos revenus max, pas d’indemnités pendant les 3 premiers mois en phase de lancement), en cas d’invalidité (la CARPIMKO verse une rente faible et uniquement si vous êtes invalide à plus de 66%) et en cas de décès (37K€ pour le conjoint majoré de 18k€ si vous avez des enfants).

Souscrire une prévoyance est indispensable pour une orthophoniste.

La prévoyance vous couvre en cas de pépin de santé

• Arrêt de travail : Indemnisation en cas d'arrêt de travail pour maintenir vos revenus
• Invalidité : Versement une rente jusqu'à la retraite en cas d'invalidité
• Décès : Versement d'un capital pour votre famille en cas de décès
• Frais généraux : Allocation pour couvrir vos frais pros en cas d'arrêt (loyer, charges)

Une prévoyance est composée de 3 garanties (incapacité, invalidité et décès) auxquelles peuvent être ajoutées des options (frais généraux, rente éducation ou conjoint, franchises courtes, meilleure prise en charge maladies de dos et psychologiques)

Quels sont les points de vigilance ?

• Quel est le délai de franchise en cas de maladie (7j, 15j 30j) ?
• L'assureur va-t-il vérifier vos revenus réels avant de vous indemniser ? C’est la différence entre forfaitaire et indemnitaire
• Quelle prise en charge pour les maladies de dos, psychologique et la grossesse pathologique ?
• Quel est le barème utilisé pour le calcul de la rente invalidité ?
• Quel est le seuil de déclenchement de l'invalidité (16%, 33%) ?
• Vous vous lancez ? Votre contrat vous couvre-t-il à 100% pendant les 3 premiers mois en cas d'arrêt ? (pas de couverture de la Sécu au lancement)
• Le mi-temps thérapeutique est-il pris en charge ?

Cas concret : proposition envoyée à une orthophoniste

La cliente est une orthophoniste de 30 qui souhaite assurer 3 750€ par mois.

Comme discuté j'ai fait un tour du marché et compte tenu de votre volonté d'avoir des franchises de 15j sur la partie arrêt de travail, je peux vous proposer 2 contrats (SwissLife et April). Celui de SwissLife est moins coûteux mais il y a quelques exclusions sur la partie grossesse pathologique.

Les garanties sont les suivantes :

• Indemnités journalières vous permettant de maintenir des revenus (3 750€ par mois) en cas d'arrêt de travail. La franchise est de 15 jours en cas de maladie et 3 jours en cas d'accident (15 jours pour Swisslife possible de passer à 0 pour 10€ de plus) ou d'hospitalisation.
• Versement d'une rente en cas d'invalidité. Le seuil de déclenchement est à 33% et le barème utilisé pour calculer l'invalidité est un barème professionnel pour SwissLife et croisé pour April.
• Versement d'un capital à votre famille en cas de décès (135k)
• Prise en charge sans condition d'hospitalisation ou d'intervention chirurgicale d'une incapacité de travail ou d'une invalidité permanente résultant d'une pathologie disco-vertébrale. Les maladies psychologiques sont couvertes uniquement en cas d'hospitalisation.
• Prise en charge de la grossesse pathologique sans exclusion pour le contrat d'April

Le contrat d'April est à 92€ par mois et celui de SwissLife à 83€. Si vous comptez avoir des enfants dans les années à venir, je vous conseille plutôt le contrat d'April.

À savoir que j'ai aussi un bon contrat chez Abeille mais la franchise minimum en cas de maladie est de 30j.

Quelles sont les meilleures prévoyances pour les orthophonistes ?

Vous aimeriez comprendre les différences entre Unim, Hodeva et Swisslife ? Indiquez vos informations dans notre formulaire. Vous recevrez un comparatif complet, puis un expert vous accompagnera pour comprendre ce qui distingue réellement chaque contrat.

Hodeva – Le choix le plus avantageux

C’est la solution la plus appréciée par les orthophonistes grâce à des tarifs nettement en dessous de la concurrence.
Points forts :

• Tarifs en âge à l’adhésion, stables dans le temps
• Montant garanti en cas d’arrêt de travail, même en début d’activité
• Aucune restriction pour la grossesse pathologique
• Conditions d’invalidité favorables (barème pro + possibilité seuil 16 %, T/66)
• Gestion réactive

Points faibles :

• Pas de franchise maladie 7 jours
• Capital décès élevé imposé

Voir le test de la prévoyance Hodeva

Unim (Allianz) – Une bonne alternative

Solution flexible et bien positionnée sur les prix.
Points forts :

• Tarifs compétitifs
• Réelles possibilités de moduler les garanties
• Indemnités forfaitaires (pas de contrôle des revenus)
• Franchises courtes disponibles
• Bonne prise en charge grossesse pathologique + prime naissance 1500 €
• Invalidité : seuil dès 10 % avec option

Points faibles :

• Tarifs croissants avec l’âge
• Barème partiel T/100

Voir le test de la prévoyance Unim

Swisslife – Contrat complet mais à manier avec prudence si projet grossesse

Points forts :

• Tarifs attractifs
• Franchise 7 ou 15 jours
• Bonnes conditions sur les maladies de dos
• Barème pro + seuil d’invalidité possible à 16 %
• Pas de contrôle des revenus sous 6000 €
• Couverture même si la Sécu n’a pas encore ouvert les droits

Points faibles :

• Restrictions importantes sur les maladies psychologiques
• Couverture grossesse pathologique limitée
• Tarifs évolutifs avec l’âge

Voir le test de la prévoyance Swisslife

April – Solide mais moins compétitive pour les orthophonistes

Points forts :

• Choix entre tarif âge atteint ou âge à l’adhésion
• Franchise 7, 15 ou 30 jours
• Pas de restriction sur le dos
• Bonne couverture grossesse pathologique
• Peu de contrôle des revenus
• Outils digitaux efficaces

Points faibles :

• Tarifs moins attractifs pour cette profession
• Sélection médicale stricte
• Prix en âge atteint : augmentation annuelle marquée après 45 ans

Voir le test de la prévoyance April

Agipi (Axa) – Bon contrat mais très cher

Points forts :

• Prix attractifs pour les jeunes
• Pas de restrictions sur le dos
• Barème professionnel + seuil 16 %

Points faibles :

• Psychologie : uniquement en cas d’hospitalisation et durée limitée
• Tarifs en âge atteint, hausses marquées après 45 ans
• Distribution exclusive via agents Axa (moins de choix)

Voir le test de la prévoyance Axa

Les contrats à éviter

La Médicale

• Tarifs élevés
• Carence grossesse pathologique
• Invalidité tenant compte d’une reconversion

MACSF

• Nombreuses exclusions
• Restrictions fortes psychologiques et grossesse pathologique
• Tarifs peu avantageux
• Invalidité basée sur possibilité d’exercer un autre métier

Abeille Senseo

• Ce contrat était dans le passé le meilleur pour les orthophonistes. Cependant, comme il y a eu beaucoup de sinistralité chez les paramédicaux lors des 5 dernières années Abeille a complètement modifié le contrat et a ajouté des restrictions sur le dos, le psy et la grossesse pathologique qui rend le contrat beaucoup moins intéressant que parle passé.