Compte tenu des limites de la Sécurité sociale et de la CARPV, les vétérinaires doivent compléter leur protection avec un contrat de prévoyance afin de sécuriser leurs revenus en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
Ce guide a été conçu pour vous aider à mieux comprendre le fonctionnement de la prévoyance et à distinguer clairement les prestations de la CARPV et de l’Assurance Maladie.
Nous sommes un comparateur spécialisé dans la prévoyance des professions libérales. Vous pouvez nous solliciter à tout moment pour obtenir votre comparatif personnalisé.
Vous êtes vétérinaire et vous recherchez une prévoyance ? Se faire accompagner par un spécialiste du sujet permet d’éviter bien des écueils, car les points de vigilance sont nombreux et les erreurs peuvent avoir un impact financier important. Puisque cet accompagnement ne vous coûte rien, autant en bénéficier.
Quelles sont les meilleures prévoyances pour les vétérinaires ?
Pour les vétérinaires, le contrat Senseo d’Abeille se démarque particulièrement. Les offres Unim et Hodeva représentent aussi de bonnes options selon votre situation.
Chaque jour, nous accompagnons de nombreux vétérinaires comme vous en réalisant des études personnalisées. Les contrats qui ressortent régulièrement comme les plus adaptés à votre profession sont Abeille Senseo, SwissLife Prévoyance et la prévoyance Unim.
Ils incluent en général les garanties suivantes :
- Maintien de salaire pour préserver vos revenus en cas d’arrêt de travail, avec une franchise de 15 jours en cas de maladie et 3 jours en cas d’accident ou d’hospitalisation.
- Assurance frais généraux pour couvrir vos charges professionnelles (loyer, charges sociales, salaires, etc.) durant un arrêt de travail, avec une franchise de 15 jours en cas de maladie et 3 jours en cas d’accident ou d’hospitalisation.
- Rente d’invalidité complète ou partielle, déclenchée dès 16 % et calculée sur un barème professionnel.
- Capital décès versé à vos proches, généralement équivalent à trois années de revenus, ajustable selon vos besoins.
- Prise en charge des affections psychiques (avec option chez SwissLife) et des pathologies disco-vertébrales, sans condition d’hospitalisation ou d’intervention chirurgicale.
Vous souhaitez recevoir des devis de ces différents assureurs ? Rien de plus simple, vous pouvez remplir le formulaire sur notre site. Nous vous enverrons les devis dans la foulée. Si vous le souhaitez vous pourrez échanger avec un expert afin qu’il vous explique tout cela.
Voir nos articles sur les différents contrats :
Combien coûte une prévoyance pour les vétérinaires ?
Le prix d'une prévoyance pour les vétérinaires varie selon plusieurs critères clés :
- votre âge au moment de la souscription
- vos revenus à assurer (votre BNC des 3 dernières années)
- les garanties choisies (franchise courte, couverture des troubles dorsaux et psychologiques, rente invalidité dès 20 % ou 33 %)
- l’option frais généraux si vous avez des charges fixes (loyer, charges sociales)
- votre état de santé et le statut fumeur ou non-fumeur
Quelques exemples :
- Entre 100€ et 150€ pour une vétérinaire de 30 ans qui souhaite assurer 5000€ de revenus et 1500€ de frais généraux
- Moins de 50€ pour un vétérinaire de 25 ans qui souhaite assurer 2000€ de revenus et 700€ de frais généraux
- 85€ pour une vétérinaire de 35 ans qui assure 3000€ de revenus et 1000€ de frais généraux
Ci-dessous l’étude envoyée à la cliente de 30 ans :
Les devis qui sortent du lot sont ceux d'Abeille (129€), d'Unim (152€) et d'Hodeva (120€)
Tous ces devis comprennent les garanties suivantes :
- Indemnités journalières vous permettant de maintenir vos revenus de 5000€ en cas d'arrêt de travail en cas d'arrêt de travail (en combinant avec la Sécu, voir p2 du devis d'Abeille). La franchise est de 15 jours en cas de maladie et 3 jours en cas d'accident ou d'hospitalisation.
- Assurance frais généraux qui prévoit le versement d'une indemnité de 1500€ pour couvrir vos frais professionnels (charges sociales, loyer du cabinet etc.) en cas d'arrêt de travail. La franchise est de 15 jours en cas de maladie et 3 jours en cas d'accident ou d'hospitalisation, tous 15j chez Unim.
- Versement d'une rente complète ou partielle en cas d'invalidité. Le seuil de déclenchement est à 16% (10% chez Unim) et le barème utilisé pour calculer l'invalidité est un barème professionnel (voir mon article sur le sujet ici). Choisir un barème pro est capital pour un dentiste.
- Versement d'un capital à votre famille en cas de décès (120k€ chez Abeille et Unim, 141k€ chez Hodeva)
- Prise en charge sans condition d'hospitalisation ou d'intervention chirurgicale d'une incapacité de travail ou d'une invalidité permanente résultant d'une affection psychique ou d'une pathologie disco-vertébrale.
- Exonération des cotisations, si vous êtes en arrêt de travail ou en invalidité vous arrêtez de payer les cotisations de votre prévoyance au bout de 90 jours.
Avec la loi Madelin, vous pouvez passer en charges une partie des cotisations de la prévoyance.
Vous souhaitez comparer les offres d’Abeille, Unim et SwissLife ou encore Hodeva ? Vous pouvez remplir le formulaire sur notre site et nous vous enverrons vos devis personnalisés rapidement. Si vous le souhaitez, un expert pourra ensuite vous accompagner pour décrypter chaque garantie
Quelle est la protection sociale des vétérinaires ?
En tant que vétérinaire, vous cotisez à la CARPV pour tout ce qui concerne la prévoyance. Ce régime intervient en cas d’invalidité ou de décès. La CPAM, de son côté, couvre les arrêts de travail de moins de 90 jours, les soins courants et les congés maternité/paternité.
Les prestations de la CARPV dépendent de la classe de cotisation que vous choisissez :
- Classe minimum : 390 € par an
- Classe médium : 780 € par an
- Classe maximum : 1 170 € par an
Arrêt de travail : quelle prise en charge ?
En cas d’incapacité temporaire, vous percevez une indemnité journalière versée par la CPAM à partir du 4ᵉ jour d’arrêt.
Elle correspond à 1/730ᵉ de votre revenu annuel moyen des trois dernières années, dans la limite de 190 € par jour
- Durée maximale : 87 jours consécutifs
- Plafond : 360 jours sur 3 ans
Contrairement aux médecins ou aux dentistes, votre caisse (la CARPV) ne prend pas le relais après 90 jours. Cela crée un véritable déficit de couverture, ce qui rend la prévoyance privée encore plus indispensable pour votre profession.
Invalidité : quelles garanties selon votre classe ?
Vous êtes indemnisé uniquement si votre taux d’invalidité dépasse 66 %
Invalidité totale (100 %) – Montants 2025
- Minimum : 12 875 € par an
- Médium : 25 750 € par an
- Maximum : 38 625 € par an
Invalidité comprise entre 66 % et 100 %
- Minimum : 8 240 € par an
- Médium : 16 480 € par an
- Maximum : 24 720 € par an
Il n’existe aucune indemnisation pour une invalidité partielle inférieure à 66 %. En cas d’invalidité partielle c’est la prévoyance qui prend le relais.
Décès : quelles prestations pour vos proches ?
En cas de décès, plusieurs prestations sont versées selon votre classe de cotisation :
Capital décès
- 36 565 €, 73 130 € ou 109 695 €
- (montants réduits de plus de 50 % après 66 ans)
Allocation pour le conjoint survivant (jusqu’à 65 ans)
- 4 635 €, 9 270 € ou 13 905 €
Allocation annuelle pour chaque enfant à charge
- 4 120 €, 8 240 € ou 12 360 €
- (valable jusqu’à 21 ans, ou 25 ans en cas d’études)
Nos 10 conseils pour trouver une prévoyance en tant que vétérinaire
Vous voulez être certain de choisir la prévoyance la plus adaptée à votre activité ? Faites votre demande en ligne. Après réception de vos devis Abeille, Unim et SwissLife, un expert prendra le temps de tout vous expliquer et de répondre à vos questions.
- Évaluation des Besoins : Identifiez les risques spécifiques à votre pratique médicale et vos besoins personnels. Qu’est-ce ce qui est le plus important pour vous dans le contrat ?
- Revenu à assurer : Basez la garantie de maintien de revenu sur vos revenus imposables de l'année précédente ou sur une estimation pour l'année à venir si vous débutez votre activité.
- Choix du barème d'invalidité : Privilégiez un barème professionnel qui évalue l'invalidité selon votre capacité à exercer votre profession. Partez sur un seuil de déclenchement de l’invalidité partielle à 16%
- Capital Décès : Déterminez un montant de capital décès adapté à vos besoins familiaux, généralement équivalent à 3 à 4 fois votre revenu annuel.
- Délais de franchise et de carence : Sélectionnez un délai de franchise adapté à votre situation financière. Vérifiez les délais de carence du contrat, notamment pour les maladies, les problèmes psychologiques et la prise en charge de la grossesse pathologique.
- Vérifiez les exclusions : Examinez les exclusions pour les maladies psychologiques et les problèmes dorsaux ainsi que celles concernant la pratique de sports à risque. Envisagez des options pour supprimer ces restrictions si nécessaire.
- Mi-Temps thérapeutique : Assurez-vous que le contrat couvre les arrêts de travail partiels, pertinents dans le contexte médical.
- Loi Madelin : Utilisez l'avantage fiscal de la loi Madelin pour réduire le coût de votre prévoyance, en déduisant les cotisations de vos charges. Attention, cette option n'est pas disponible si vous êtes en micro BNC.
- Faites appel à un courtier : Faites-vous aider par un courtier spécialisé pour trouver la meilleure option. Ils peuvent expliquer les termes complexes et vous guider vers le contrat offrant le meilleur rapport qualité prix. Le rôle du courtier est aussi de vous suivre sur la durée.
- Mise à jour du contrat : Actualisez régulièrement votre contrat pour qu'il reflète les changements de vos revenus et de vos besoins. Ces changements sont plus simples si vous avez un courtier pour vous conseiller.
