Artisans : comment trouver la bonne prévoyance ?

Souscrire une prévoyance est indispensable pour les artisans en raison des limites de la couverture de la Sécurité Sociale. Face à des situations telles qu'un arrêt de travail, une invalidité ou un décès, les impacts financiers sur vous et votre famille peuvent être significatifs.

Heureusement, des contrats de prévoyance spécialement conçus sont disponibles pour vous prémunir contre ces risques.

En tant que comparateur spécialiste de la prévoyance, nous proposons des analyses des meilleurs contrats du marché pour chaque métier.

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Comparatif des meilleures prévoyances pour les artisans

Pour les artisans et les commerçants, les meilleurs contrats du marché sont Abeille, Swisslife, April et Hodeva mais tout dépend de votre métier.

Pour les artisans commerçant, faire appel à un comparateur d’assurance est particulièrement utile, car les tarifs peuvent fortement varier d’un assureur à l’autre.

Contrairement à certains métiers comme les consultants ou les médecins, pour lesquels les écarts de prix restent souvent limités, les artisans peuvent constater des différences très importantes selon leur activité. Par exemple, un ébéniste peut obtenir un tarif élevé chez un assureur et beaucoup plus avantageux chez un autre, tandis que la situation peut être totalement inverse pour un plombier.

Abeille Assurances

La prévoyance d’Abeille Assurances propose des tarifs particulièrement compétitifs pour certains métiers de l’artisanat. Son principal atout est sa tarification basée sur l’âge à l’adhésion : une fois le contrat souscrit, les cotisations n’augmentent pas automatiquement chaque année en raison du vieillissement de l’assuré. En revanche, les tarifs sont généralement moins avantageux pour les auto-entrepreneurs.

Hodeva

Hodeva se distingue souvent comme l’une des meilleures solutions de prévoyance pour les artisans exerçant en auto-entreprise, grâce à une tarification et des garanties adaptées à ce statut. Il est ausi idéal pour les créateurs d'entreprise grâce à une réduction de 30 % la première année.

Vous êtes artisan et souhaitez trouver la meilleure prévoyance au meilleur prix ? Comparez gratuitement les offres du marché et recevez une sélection de devis adaptés à votre métier en quelques minutes.

Swiss Life

Swiss Life affiche des tarifs très attractifs pour certaines professions artisanales. Toutefois, le contrat n’est pas accessible aux auto-entrepreneurs et les cotisations peuvent augmenter significativement avec l’âge, ce qui peut réduire son intérêt sur le long terme.

April

April constitue une option pertinente pour de nombreux métiers de l’artisanat. Son principal avantage est la possibilité d’opter pour un barème professionnel à 100 %, plutôt qu’un barème croisé. Cette caractéristique permet souvent de bénéficier d’une meilleure indemnisation en cas d’arrêt de travail lié à l’activité professionnelle.

La prévoyance de pro BTP

La prévoyance de pro BTP pour les artians commerçant est une alternative intéressante mais uniquement pour certains métiers.

Voir les tests de contrat :

• Abeille SPP pour les TNS et auto-entrepreneurs
• La prévoyance d'April
• La prévoyance d'Hodeva
• La prévoyance d'Agipi
• La prévoyance de Swisslife

Combien coûte une prévoyance pour un artisan ?

Il est complexe de définir précisément le coût d'une prévoyance, car plusieurs facteurs influencent son prix.

Pour vous, artisan, le coût de la prévoyance varie en fonction de votre âge, de votre métier, des revenus que vous souhaitez sécuriser, ainsi que des garanties et options que vous sélectionnez. Ces options peuvent inclure des franchises courtes ou une couverture étendue pour des problèmes spécifiques comme les maladies dorsales ou psychologiques.

Les prix varient fortement en fonction du métier que vous pratiquez. Si vous pratiquez un métier un peu plus risqué comme couvreur ou charpentier vous payerez davantage.

Pour vous donner une idée plus concrète, voici quelques exemples de tarifs basés sur notre expérience avec des artisans. Ces estimations prennent en compte un capital décès équivalent à trois fois vos revenus annuels.

• 59€ par mois pour un charpentier de 27 ans qui assure 2 000€ par mois de revenus
• 185€ par mois pour un ébéniste de 40 ans qui assure 2 000€ par mois de revenus ainsi que 5 000€ de frais généraux
• 85€ par mois pour un foreur de 30 ans qui souhaite assurer 3 000€ par mois
• 163€ par mois pour un hôtelier de 56 ans qui souhaite assurer 4 000€ par mois

Quelle protection sans prévoyance pour les artisans ?

Quelle couverture en cas d’arrêt de travail ?

Après un an d'affiliation au régime des indépendants, vous avez droit à des indemnités journalières pour maladie ou accident.

Calcul des indemnités : 1/730 de votre revenu annuel moyen des trois dernières années, avec un maximum de 65,84 € par jour et un délai de carence de 3 jours.

Ces indemnités sont versées pour une durée maximale de 360 jours sur une période de 3 ans, avec une extension possible jusqu'à 3 ans pour les affections longue durée (ALD).

Le congé maternité

En tant que femme artisan ou commerçante, ou conjoint collaborateur, vous pouvez prétendre à une allocation forfaitaire de repos maternel de 4 005€ en 2026.

Vous bénéficiez également d'indemnités journalières pour chaque jour d'activité cessée, calculées sur la base de 1/730 de votre revenu annuel moyen des trois dernières années, plafonnées à 65,84 € par jour.

Quelle protection en cas d’invalidité ?

Invalidité due à un accident ou une maladie non professionnelle

La pension d’invalidité dépend du degré d’invalidité, classé en trois catégories.

Le montant maximal de la pension ne peut excéder 2 002,50 € par mois.

Ces prestations sont versées jusqu’à ce que vous atteigniez l'âge de la retraite.

Invalidité due à un accident ou une maladie professionnelle

En tant qu'artisan, vous n'êtes pas automatiquement couvert pour les accidents de travail ou les maladies professionnelles.

Pour bénéficier d'une couverture, il est nécessaire de souscrire volontairement à une assurance AT/MP auprès de l'assurance maladie.

Quelle protection en cas de décès ?

En cas de décès d'un artisan cotisant, la Sécurité Sociale verse un capital décès.

Pour 2026, le montant alloué est de 9 612€, augmenté de 2 403 € par enfant.

La protection sociale d’un artisan est trop limitée. Pour vous protéger ainsi que votre famille vous devez souscrire une prévoyance.

Prévoyance pour les artisans : est-ce indispensable ?

Bien que la CPAM vous offre une certaine protection, en tant qu’artisan vous avez besoin d’une couverture supplémentaire.

Voici en quelques mots pourquoi la prévoyance est essentielle pour les artisans.

Maintien de salaire : Elle complète les indemnités de la CPAM pour assurer la continuité de vos revenus lors d'arrêts de travail.

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Garantie d'invalidité : Offre une rente jusqu'à la retraite, même en cas d'invalidité partielle, adaptée aux spécificités de votre métier.

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Capital décès : Assure un soutien financier à votre famille en cas de décès inopiné.

Frais Généraux : Compense les charges fixes de votre activité (comme le loyer) en cas d'incapacité de travail.

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Prévoyance artisan : nos 10 conseils d'expert

Pour un artisan, un arrêt de travail peut avoir des conséquences immédiates sur les finances personnelles et sur l'activité de l'entreprise. Contrairement aux salariés, les indépendants bénéficient d'une protection sociale limitée. En cas de maladie, d'accident ou d'invalidité, les indemnités versées par la Sécurité sociale des indépendants (SSI) sont souvent insuffisantes pour maintenir le niveau de vie du foyer et couvrir les charges professionnelles.

Une prévoyance adaptée permet de sécuriser vos revenus, protéger votre famille et assurer la continuité de votre activité. Encore faut-il choisir les bonnes garanties et éviter certains pièges de souscription. Voici les 10 points essentiels à vérifier avant de signer votre contrat.

1. Construisez votre contrat autour de trois garanties indispensables

Une bonne prévoyance artisan repose sur trois piliers :

• Les indemnités journalières pour compenser votre perte de revenus en cas d'arrêt de travail.
• La rente d'invalidité pour préserver votre niveau de vie si vous ne pouvez plus exercer votre métier.
• Le capital décès pour protéger votre famille et faciliter la transmission ou la continuité de l'entreprise.

Ces trois garanties sont complémentaires. Se concentrer uniquement sur les indemnités journalières est l'une des erreurs les plus fréquentes chez les artisans.

2. Assurez le bon niveau de revenus

Le montant des prestations dépend directement du revenu déclaré lors de la souscription.

Pour un artisan en entreprise individuelle, l'assureur se base généralement sur votre bénéfice professionnel (BIC ou BNC). En société, il retiendra votre rémunération de gérance.

Si votre activité est récente, établissez une projection réaliste avec votre expert-comptable. Une surestimation ne permettra pas de percevoir davantage d'indemnités : en cas de sinistre, l'assureur vérifie systématiquement les revenus réellement perçus.

3. Invalidité : choisissez le bon barème

Pour un artisan, la garantie invalidité est souvent plus importante que les indemnités journalières.

Le barème professionnel : la référence

Le barème professionnel évalue votre capacité à exercer votre métier réel.

Un ébéniste qui perd partiellement l'usage d'une main, un plombier souffrant de séquelles lombaires ou un couvreur victime d'un accident peuvent être considérés comme totalement inaptes à leur profession, même s'ils restent capables d'occuper un poste administratif.

C'est la solution la plus protectrice pour les métiers manuels.

Le barème croisé : un compromis intéressant

Le barème croisé combine :

• l'incapacité fonctionnelle ;
• l'incapacité professionnelle.

Moins protecteur qu'un véritable barème professionnel, il reste néanmoins bien supérieur à un simple barème fonctionnel tout en permettant de réduire le coût du contrat.

Le seuil de déclenchement

Privilégiez un seuil de 16 % ou 20 % si le prix n'augmente pas trop

Les contrats déclenchés à 33 % ou 66 % laissent de nombreux artisans sans indemnisation alors même qu'ils ne peuvent plus exercer normalement leur métier.

4. Ne négligez pas l'assurance des frais généraux

Lorsque vous êtes arrêté, vos revenus disparaissent mais vos charges continuent de courir.

L'assurance frais généraux permet de prendre en charge :

• le loyer de l'atelier ;
• les leasings de véhicules et de matériel ;
• les abonnements professionnels ;
• certaines cotisations ;
• les salaires des collaborateurs selon les contrats.

Cette garantie est particulièrement pertinente pour les artisans employant du personnel ou disposant d'un local professionnel.

5. Choisissez intelligemment vos franchises

La franchise correspond au délai pendant lequel vous n'êtes pas encore indemnisé.

Pour la majorité des artisans, le bon équilibre est :

• 30 jours en maladie ;
• 3 jours en accident ;
• 3 jours en hospitalisation.

Des franchises plus courtes améliorent la protection mais augmentent généralement la cotisation de 10 à 20 %.

6. Prenez au minimum l'option dos

Les problèmes de dos constituent l'une des premières causes d'arrêt de travail chez les artisans. Port de charges lourdes, postures contraignantes, travail en hauteur ou à genoux : les métiers du bâtiment et de l'artisanat sollicitent fortement la colonne vertébrale.

Pourtant, de nombreux contrats de prévoyance excluent ou limitent fortement l'indemnisation des lombalgies, sciatiques, hernies discales et autres affections dorsales lorsqu'elles ne nécessitent pas d'hospitalisation ou d'intervention chirurgicale.

Avant de souscrire, vérifiez donc qu'une option de rachat des exclusions dorsales permet une indemnisation sur simple constat médical. Cette garantie est souvent indispensable pour bénéficier d'une protection réellement adaptée à votre métier.

Concernant les troubles psychologiques (burn-out, dépression, épuisement professionnel), des options de couverture existent également. Elles restent toutefois relativement coûteuses et de nombreux artisans choisissent de ne pas les souscrire afin de maîtriser leur budget. L'option dos doit généralement être considérée comme prioritaire.

🔎 Conseil d'expert : pour un artisan, une hernie discale ou une sciatique peut empêcher totalement l'exercice du métier pendant plusieurs mois sans nécessiter d'hospitalisation. Sans option dos, certains contrats peuvent refuser toute indemnisation malgré un arrêt de travail prescrit par votre médecin.

7. Souscrivez avant d'en avoir besoin

Tous les contrats prévoient des délais d'attente :

• environ 3 mois pour la maladie ;
• jusqu'à 12 mois pour tout ce qui concerne les affections psy

Une pathologie déjà connue au moment de la souscription peut entraîner :

• une exclusion ;
• une surprime ;
• un refus d'assurance.

Plus vous souscrivez tôt, meilleures sont vos conditions d'acceptation.

A contrario, si vous avez déjà des antécédents notamment sur le dos alors cela sera totalement impossible de souscrire sans avoir une exclusion.

🔎 Conseil d'expert : la meilleure prévoyance est celle que vous souscrivez lorsque vous êtes encore en bonne santé. Après l'apparition d'un problème médical, les possibilités de couverture se réduisent rapidement.

8. Profitez pleinement des avantages fiscaux Madelin

Si vous êtes imposé au régime réel, les cotisations de prévoyance peuvent être déduites de votre bénéfice imposable dans le cadre de la loi Madelin.

Selon votre tranche marginale d'imposition, le coût réel du contrat peut ainsi être réduit de 30 à 45 %.

🔎 Conseil d'expert : raisonnez toujours en coût net après avantage fiscal. Une cotisation de 100 € par mois peut en réalité ne vous coûter que 55 à 70 € selon votre situation fiscale.

9. Surveillez le mode d'évolution des cotisations

Tarification à l'âge atteint

Votre cotisation augmente chaque année avec l'âge.

Le contrat peut devenir particulièrement coûteux après 45 ou 50 ans.

Tarification à l'âge à l'adhésion

L'âge retenu est celui de la souscription.

Vous bénéficiez ainsi d'une meilleure visibilité budgétaire sur le long terme.

C'est notamment un point fort de certains contrats proposés par Abeille ou Hodeva.

🔎 Conseil d'expert : comparez toujours le coût du contrat sur 10 ou 20 ans et pas uniquement la cotisation de la première année.

10. Comparez les contrats avant de signer

Contrairement aux professions libérales comme les consultants ou les médecins, les écarts tarifaires peuvent être très importants pour les artisans.

Un assureur peut être particulièrement compétitif pour un ébéniste et beaucoup moins pour un plombier, tandis qu'un concurrent affichera exactement l'inverse.

Comparer plusieurs offres est donc indispensable pour obtenir le meilleur rapport garanties/prix.

🔎 Conseil d'expert : ne comparez jamais uniquement les cotisations. Analysez également le barème d'invalidité, les franchises, les exclusions, les plafonds d'indemnisation et les conditions de revalorisation des prestations.

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