Abeille prévoyance : notre avis d’expert

Abeille Assurance est l’un des leaders sur le marché des prévoyances pour les indépendants.

L’assureur qui s’appelait il y a encore quelques années Aviva est un acteur historique sur ce marché.

Vous êtes dirigeant d’entreprise, artisan, commerçant, mandataire social ou auto-entrepreneur alors ce contrat est fait pour vous. Nous distribuons ce produit, n’hésitez pas à demander des devis.

Abeille a construit 2 produits à destination des indépendants, Abeille Senseo dédié aux professions libérales qui est un contrat très populaire chez les médecins mais aussi Abeille Solution Prévoyance Pro pour les professions libérales non réglementées et les auto-entrepreneurs.

Dans cet article, nous vous proposons un test du contrat Abeille Solution Prévoyance Pro pour les indépendants.

Vous êtes déjà chez Abeille mais vous n’êtes pas forcément satisfait du suivi de votre conseiller ? N’hésitez pas à nous contacter en utilisant le formulaire ou en m’écrivant sur clement@gus-assurance.fr. Si vous en faites la demande, je peux devenir votre conseiller de référence pour vous aider à mettre à jour votre contrat.

Quel est notre avis d’expert sur la prévoyance d’Abeille (le contrat Solution Prévoyance Pro) ?

Le contrat Abeille Solution Prévoyance Pro est selon nos analyses le contrat le plus protecteur pour les professions non réglementées. Nous vous le conseillons sans aucune hésitation surtout que le service client et gestion d’Abeille est le plus performant du marché. Abeille n’est pas forcément le moins cher mais c’est le choix de la sécurité.

Le contrat Abeille Solution Prévoyance vous permet de :

• Préserver vos revenus en cas d’arrêt de travail temporaire
• Toucher une rente jusqu’à la retraite en cas d’invalidité totale ou partielle
• Sécuriser l’avenir financier de votre famille si vous décédez prématurément

Les points forts

• Le côté packagé du contrat qui le rend facile à comprendre. Vous choisissez un revenu à assurer et vous êtes protégé par rapport à ce revenu
• Le prix du contrat est en âge à l’adhésion, le prix du contrat augmente chaque année en fonction des résultats techniques de l’assureur et de l’évolution du plafond de la Sécurité Sociale.
• Le sérieux et la solidité d’Abeille sur tous les aspects du métier (construction du contrat, service client, gestion des sinistres). Avec Abeille vous avez peu de chance d’avoir de mauvaises surprises
• La simplicité du questionnaire médical, à peine 5 questions ouvertes

Les points faibles

• Le prix qui est rarement le plus attractif du marché
• La sélection médicale est drastique, si vous avez le moindre antécédent il faut vous attendre à une exclusion ou à un refus.
• Le fait que le capital décès soit nécessairement un multiple du revenu assuré, ce qui limitant le montant du capital décès.

Vous êtes intéressé par le contrat d’Abeille ? Faites une demande sur notre site, nous vous enverrons des devis adaptés à votre situation. Si vous êtes déjà chez Abeille et que vous souhaitez simplement changer de conseiller n’hésitez pas à nous contacter nous pouvons récupérer votre contrat et devenir votre conseiller.

Les alternatives à la prévoyance d'Abeille

La prévoyance de Swisslife et la prévoyance d'April sont de bonnes alternatives à Abeille. A contrario, il faut éviter la prévoyance d'Agipi et la prévoyance d'Entoria.

La garantie maintien de salaire

Si à cause d’un accident ou d’une maladie vous ne pouvez plus travailler de manière temporaire alors Abeille complète les prestations de la protection sociale (Sécurité Sociale des Indépendants ou CIPAV) ce qui vous permet de maintenir 100% de vos revenus.

Comment est déterminé le montant assuré par la garantie maintien de salaire ou incapacité ?

Chez Abeille il faut déterminer un revenu assuré et tout est calculé par rapport à cela. Le revenu assuré doit être cohérent avec votre revenu réel (ou une estimation de celui-ci si vous êtes en création).

Pour les auto-entrepreneurs, le revenu correspond au CA moins l’abattement forfaitaire.

La force du contrat ASPP d’Abeille c’est que tout est calculé par rapport à ce revenu assuré qu’Abeille vous garantit.

Quel est le monde d’indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire)

Chez Abeille le monde d’indemnisation est indemnitaire.

Jusqu’à un revenu assuré de 3 333€ par mois Abeille ne fait pas de contrôle des revenus et vous verse le revenu assuré moins ce qui est versé par la protection sociale (Sécu, caisse de prévoyance).

Au-dessus d’un revenu assuré de 3 333€, Le montant versé est calculé sur la base revenu assuré dans la limite de 130% des revenus. En cas de baisse des revenus, il est possible de prendre en compte la moyenne des revenus déclarés les 2 années précédant le sinistre.

Quelles sont les franchises en fonction de la cause de l’incapacité (maladie, accident, hospitalisation) ?

<aside>💡 La franchise en prévoyance est la période sans indemnisation au début d'un arrêt de travail.

</aside>

La prévoyance d’Abeille propose 2 choix de franchise :

• 30 jours quelque que soit la cause de l’arrêt
• 30 jours en cas de maladie et 3 jours en cas d’accident ou d’hospitalisation

Les franchises maladie courtes de moins de 30 jours ne sont pas disponibles dans ce contrat.

Quelle est la durée maximum de versement des indemnités ?

Les indemnités arrêt de travail sont versées pendant une durée maximale de 3 ans. Si votre arrêt est prolongé après 3 ans alors vous passez en invalidité.

L'option frais généraux

L'option frais généraux dans une assurance prévoyance permet le remboursement des charges fixes de l'entreprise (loyers, salaires, charges sociales, etc.) en cas d'arrêt de travail de l'assuré.

Oui il est possible d’ajouter en option une assurance frais généraux avec une franchise de 30 jours quelle que soit la cause de l’arrêt.

Comment est pris en charge le mi-temps thérapeutique ?

En cas d’arrêt de travail partiel, l'assuré reçoit une indemnité journalière correspondant à 50 % de l'indemnité prévue. Cette allocation est limitée à une période maximale de 12 mois durant toute la période d'adhésion (pour un même accident ou maladie).

Comment sont prises en charge les rechutes ?

• Si l'assuré connaît une rechute moins de deux mois après avoir repris le travail et que cette rechute est due à la même cause que l'arrêt initial, l'indemnisation est immédiatement réactivée dès le premier jour de ce nouvel arrêt. Dans le cas où les arrêts précédents n'ont pas été indemnisés parce que leur durée était inférieure à la franchise choisie, ces périodes seront prises en compte dans le calcul de la franchise pour ce nouvel arrêt.
• En cas de rechute plus de deux mois après le retour au travail, l'indemnisation sera accordée après la période de franchise déterminée dans le contrat.
• Si la rechute survient plus de deux mois après la reprise du travail et qu'elle est liée à un accident déjà indemnisé, c'est la franchise prévue pour les maladies qui sera appliquée, et non celle pour les accidents, laquelle ne s'applique qu'une fois par accident.

Comment sont prises en charge les maladies psychologiques et burnout ?

Dans le contrat Abeille Solution Prévoyance Pro, le début de l'indemnisation pour les troubles psychiatriques est soumis au délai de franchise pour maladie.

• Sans l'option "Sérénité", une indemnisation nécessite une preuve d'hospitalisation d'au moins cinq jours consécutifs en psychiatrie.
• Avec l'option "Sérénité", l'indemnisation peut être obtenue sans nécessité de prouver une hospitalisation.

Dans la prévoyance d’Abeille l’option sérénité n’est pas forcément très coûteuse (10% du prix du contrat) et nous vous recommandons fortement d’y souscrire.

Comment sont couvertes les maladies de dos (affections disco-vertébrales) ?

En cas de maladie de dos c’est la franchise maladie qui s’applique :

• Sans l'option "Sérénité", vous devez avoir été hospitalisé au moins 48 heures ou avoir subi une intervention chirurgicale pour être éligible à une indemnisation.
• Avec l'option "Sérénité", vous pouvez recevoir une indemnisation sans avoir à justifier d'une hospitalisation.

Quelle est la prise en charge en cas de grossesse pathologique ?

Chez Abeille la grossesse pathologique est prise en charge sans condition. Pour être couverte vous devez simplement ne pas être enceinte au moment où vous signez le contrat.

Par contre Abeille ne propose pas de prime de naissance.

Si votre expérience avec votre conseiller chez Abeille ou votre courtier ne répond pas totalement à vos attentes, nous vous invitons à nous faire part de vos préoccupations. Pour cela, vous pouvez remplir le formulaire de contact ou m'envoyer directement un email à clement@gus-assurance.fr. Sur votre demande, je peux devenir votre référent et vous assister dans la mise à jour de votre contrat.

La garantie invalidité

En cas d’invalidité qui vous empêche d’exercer votre profession d’une manière ou partielle, vous touchez une rente jusqu’à votre retraite.

La garantie invalidité est particulièrement importante pour les indépendants car la protection de la Sécu est très limitée en cas d’invalidité.

Quel est le barème utilisé (professionnel ou fonctionnel ou croisé) ?

Abeille utilise un barème croisé qui prend en compte à la fois l’impact de l’invalidité sur votre capacité à exercer votre profession et sur votre vie fonctionnelle.

Bien choisir sa profession dans la liste proposée par Abeille est capital pour être bien protégé.

Le contrat Solution Prévoyance pro d’Abeille ne permet pas de choisir le barème pro, il n’est pas adapté aux professions médicales.

À partir de quel taux d’invalidité pouvez-vous être couvert ?

Si le barème croisé donne un taux de 66% alors vous touchez une rente de 100% le revenu assuré jusqu’à la retraite (déduction faites d’éventuels versements de la Sécurité Sociale).

Si vous êtes invalide entre 33% et 66% alors vous touchez une rente partielle dont le montant est fixé par la formule T/66 (si vous êtes invalide à 33% vous touchez 50% de la rente).

Si vous êtes invalide à moins de 33% alors vous ne touchez pas de rente sauf si vous avez choisi l’option qui permet d’abaisser le seuil de déclenchement de la rente à 20%.

Quel est le type d’expertise utilisé ?

Un médecin expert indépendant, désigné par l'assureur, réalise une expertise médicale pour déterminer votre taux d'invalidité. Si vous êtes en désaccord avec l’estimation du médecin de l’assureur vous pouvez faire appel à un autre médecin.

Si les médecins sont en désaccord une discussion a lieu entre les 2 médecins pour trouver un compromis.

Jusqu’à quel âge les versements de la rente invalidité sont-ils prévus ?

La rente d'invalidité vous sera versée jusqu'à votre retraite, pour toute cause de départ, ou jusqu'à la fin de l'année d'assurance où vous célébrerez votre 67ème anniversaire, si votre état d'invalidité se prolonge.

Les garanties en cas de décès

Vous êtes déjà chez Abeille et vous souhaitez changer de conseiller ? Je peux facilement devenir votre référent. N’hésitez pas à remplir le formulaire en le précisant ou à m’envoyer un email sur clement@gus-assurance.fr

Quel est le montant du capital ? Comment est-il fixé ?

En cas de décès, le capital versé est calculé comme un pourcentage de vos revenus, avec trois options disponibles :

• Vos revenus multipliés par 200%,
• Vos revenus multipliés par 300%, plus 100% de vos revenus pour chaque enfant à charge, jusqu'à trois enfants,
• Vos revenus multipliés par 400%, plus 150% de vos revenus pour chaque enfant à charge, jusqu'à trois enfants.

Chez Abeille le choix du montant du capital décès n’est pas déplafonné comme cela peut être le cas chez April ou Swisslife.

Est-ce qu’il est possible d’ajouter une rente pour le conjoint ou les enfants ?

Vous pouvez ajouter en option une rente pour protéger vos enfants. Le montant versé dépend du revenu assuré et de l’âge des enfants

Il est possible de choisir entre 2 niveaux :

Par exemple pour un revenu assuré de 50 000€ cela donne

• Jusqu'à 10 ans : 4 000 € pour le niveau 1 (8%) et 7 500 € pour le niveau 2 (15%),
• De 10 à 18 ans : 5 000 € pour le niveau 1 (10%) et 10 000 € pour le niveau 2 (20%),
• De 18 à 27 ans : 7 500 € pour le niveau

Le calcul de la rente éducation en pourcentage du revenu signifie que la protection offerte à vos enfants peut être insuffisante si vos revenus sont modestes.

Les exclusions et autres points importants

Sports à risque

Certains sports à risque ne sont pas complètement couverts par Abeille

Exclusions générales pour toutes les garanties :

• Base jumping, vol en wingsuit, plongeon de falaise, plongeon de haut-vol, et saut à l’élastique.

Exclusions en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité mais pas de décès

• Pratique de sports, y compris lors des entraînements, à titre professionnel ou rémunéré. Cette exclusion ne s'applique pas aux coaches, entraîneurs, et moniteurs sportifs non saisonniers si le sinistre intervient dans le cadre de leur activité professionnelle quotidienne.
• Pratique de sports ou activités sportives non représentés par une fédération sportive française.
• Participation active à des acrobaties ou cascades avec utilisation d’engins à moteur terrestre, aérien ou nautique, défis, paris, exhibitions, tentatives de record, expéditions scientifiques ou non.
• Disciplines équestres spécifiques telles que le saut d'obstacles en concours ou compétition, chasse à courre, concours complet, course attelée, endurance, polo, etc.

Pas d’exclusion mais limitation de l’indemnisation pour la pratique de certains sports à risque :La couverture est limitée à 1 000 000 € de prestations sur toute la durée de l’adhésion pour la pratique, même occasionnelle, de sports à risque tels que l'usage d'engins à moteur terrestre, aérien ou nautique (sauf exceptions), sports aériens en qualité de pilote, sports nautiques en compétition, sports de montagne, sports extrêmes comme le canyoning ou le rafting en eau vive, et autres sports spécifiés comme le VTT ou la chasse au gros gibier hors Europe.

Loi Madelin

Comme toutes les prévoyances du marché ce contrat est éligible à la loi Madelin. Si vous êtes TNS vous pouvez passer les cotisations du contrat en charges afin de réduire le coût réel de la prévoyance. Si vous êtes auto-entrepreneur vous ne pouvez pas bénéficier de la loi Madelin et vous devez payer les cotisations de votre poche.

Application de la loi Evin

Abeille a la possibilité d’exclure un assuré pendant les 2 premières années de souscription (sauf si celui-ci est en invalidité).

Globalement si vous avez eu plus de 2-3 arrêts de travail lors des 2 premières années vous avez de grandes chances d’être exclu.

Augmentation du prix du contrat

Chaque année le prix du contrat augmente en fonction de l’évolution du plafond de la Sécurité Sociale et d’un taux fixé par l’assureur qui dépend de la sinistralité du portefeuille.

Les garanties augmentent chaque année en fonction du PASS (cela permet d’augmenter automatiquement les garanties sans avoir à refaire la sélection médicale).

En pratique, les cotisations du contrat Abeille connaîtront une hausse annuelle comprise entre 3% et 5%.