Prévoyance freelances : comparatif et bons conseils

CompareR

Par

Clément

Créateur du site

Publié le

24/11/23

SĂ©lection 10 contrats

Demandez des devis

Qui sommes nous ?

En tant que freelance, il est crucial de se doter d'une protection robuste face aux aléas de la vie. Que vous soyez assimilé salarié, TNS ou auto-entrepreneur, la prévoyance  joue un rôle déterminant dans votre sécurité financière et celle de votre famille.

Cet article vise à éclairer les freelances sur les options de prévoyance disponibles selon leur statut.

Pourquoi est-ce indispensable d’avoir une prévoyance ?

Cette section s’adresse aux freelances avec le statut d’auto-entrepreneur ou TNS. Les TNS sont les dirigeants d'EURL, entrepreneurs individuels (EI, EIRL) et gérants majoritaires de SARL.

Souscrire une prévoyance est indispensable pour un freelance car la protection sociale est insuffisante en cas de pépin de santé.

La protection sociale des indépendants se résume à :

  • IndemnitĂ©s de 50% de votre salaire dans la limite de 1 800 € par mois en cas d’arrĂŞt de travail temporaire.
  • Rente mensuelle de 1 099€ en cas d’invaliditĂ© de plus de 66% qui vous permet de continuer Ă  travailler partiellement.
  • Rente mensuelle de 1 833 € en cas d’invaliditĂ© qui vous empĂŞche totalement de travailler
  • 8 800€ pour votre famille en cas de dĂ©cès
Je pense que vous partagerez mon constat que c’est peu protecteur.

Quelles sont les garanties d’une prévoyance ?

Une assurance prévoyance prévoit une assurance maintien de salaire, une rente invalidité et des garanties en cas de décès.

Le maintien à 100% de vos revenus en cas d’arrêt de travail

Cette garantie assure le versement d'indemnités journalières en cas d'arrêt de travail. Elles sont versées en complément de celles versées par la Sécurité Sociale pendant une durée maximale de 3 ans.

Cette garantie compense la perte de revenu durant votre incapacité temporaire de travail.

Le versement d’une rente jusqu’à la retraite en cas d’invalidité totale ou partielle

En cas d'invalidité totale ou partielle, cette garantie prévoit le versement d'une rente. Le montant de la rente dépend généralement de votre degré d'invalidité et de votre revenu assuré. Elle est versée jusqu'à votre départ à la retraite, offrant ainsi une protection financière sur le long terme.

La garantie la plus importante pour un freelance car 0 protection de la Sécu en cas d'invalidité.

Un capital décès pour votre famille

Versement d'un capital à votre famille en cas de décès. Le montant est souvent fixé à un multiple de vos revenus annuels, par exemple 3 fois vos revenus annuels. Cela offre un soutien financier à vos bénéficiaires désignés pour les aider à faire face aux conséquences financières de votre disparition.

Possibilité d’ajouter des options :

  • La rente Ă©ducation assure un revenu rĂ©gulier pour soutenir les Ă©tudes de vos enfants jusqu'Ă  un certain âge.
  • La rente conjoint offre une protection financière Ă  votre conjoint, jusqu’à l’âge de la retraite ou pour toute la vie.

Quels sont les points de vigilance avant de choisir votre prévoyance ?

  • Avez-vous bien calculĂ© le revenu Ă  assurer (environ 75% de votre CA si vous ĂŞtes auto-entrepreneur, votre BNC si vous ĂŞtes TNS)
  • Quel est le dĂ©lai de franchise en cas de maladie (7j, 15j 30j) ?
  • L'assureur va-t-il vĂ©rifier vos revenus rĂ©els avant de vous indemniser ? C’est la diffĂ©rence entre forfaitaire et indemnitaire
  • Quelle prise en charge pour les maladies de dos, psychologique et la grossesse pathologique ?
  • Quel est le barème utilisĂ© pour le calcul de la rente invaliditĂ© ? Le barème croisĂ© est suffisant.
  • Quel est le seuil de dĂ©clenchement de l'invaliditĂ© (16%, 33%) ?
  • Vous vous lancez ? Votre contrat vous couvre-t-il Ă  100% ? (pas de couverture de la SĂ©cu au lancement)

En tant que freelance, pouvez-vous bénéficier de la loi Madelin ?

Oui mais uniquement si vous avez le statut de TNS. Les freelances avec le statut d’auto-entrepreneur ne peuvent pas bénéficier de la loi Madelin

La loi Madelin permet de déduire de votre revenu imposable les cotisations versées pour votre prévoyance et votre mutuelle. Pour bénéficier de cet avantage, vous devez avoir le statut de TNS. Les cotisations doivent être versées à un contrat éligible à la loi Madelin (on parle de prévoyance Madelin).

Utiliser l’avantage fiscal Madelin a un impact sur la fiscalité des indemnités versées

Si vous choisissez de déduire les cotisations de votre revenu imposable, les prestations que vous recevrez en retour (par exemple, les indemnités journalières) seront considérées comme des revenus imposables et seront donc soumises à l'impôt et aux charges sociales.

Combien coûte une prévoyance pour un freelance ?

Pour les freelances, déterminer le coût exact d'une prévoyance peut être complexe en raison de nombreux facteurs influençant le prix.

  • Votre âge : Plus vous ĂŞtes jeune, gĂ©nĂ©ralement, moins la cotisation est Ă©levĂ©e.
  • Votre profession : Certaines professions sont considĂ©rĂ©es comme plus risquĂ©es et peuvent donc entraĂ®ner des cotisations plus Ă©levĂ©es.
Les métiers classiques des freelances (freelance en informatique, développeur web, webdesigner, rédacteur, graphiste etc..)sont considérés comme peu risqués et les contrats sont peu coûteux.
  • Le niveau de couverture: Plus la couverture est Ă©tendue (montants d'indemnisation Ă©levĂ©s, couverture d'invaliditĂ© complète, faibles dĂ©lais de carence, etc.), plus le coĂ»t sera Ă©levĂ©.
  • Les options : Des garanties comme la rente Ă©ducation, la protection du conjoint, ou la couverture des frais gĂ©nĂ©raux peuvent augmenter le coĂ»t.
Pour vous donner une idée si vous avez moins de 40 ans et que vous souhaitez assurer 3 000€ vous devriez payer autour de 50€ par mois pour un bon contrat.

Comparatif des prévoyances pour les freelances

En 2024, deux contrats se distinguent particulièrement sur le marché de la prévoyance professionnelle pour les freelances : ceux de Swisslife et d’Abeille

Cette section s’adresse aux freelances TNS et auto-entrepreneurs

Swisslife domine le marché

Les points forts de ce contrat sont les suivants :

  • Tarification avantageuse pour les freelances
  • IndemnitĂ©s forfaitaires allant jusqu'Ă  6 000€ par mois, sans nĂ©cessitĂ© de justifier les revenus rĂ©els.
  • Option de franchises courtes pour les maladies.
  • Couverture intĂ©grale des affections disco-vertĂ©brales sans condition et en option pour burnouts

Ce contrat présente quelques défauts :

  • Une protection limitĂ©e en cas de grossesse pathologique
  • Prise en charge des maladies psychologiques limitĂ©es sans l’option
  • Forte augmentation des prix après 45 ans

La prévoyance d’Abeille

Abeille se positionne également en leader avec le contrat Abeille Solution Prévoyance Pro qui est particulièrement adapté aux freelances.

  • Prix attractifs pour les freelances
  • Bonne prise en charge de la grossesse pathologique.
  • Service client reconnu pour son excellence.

Que penser des assureurs spécialistes des freelances ?

Depuis quelques années, des néo-assureurs spécialistes des freelances sont apparus sur le marché. On pense notamment à Orus, la prévoyance Wemind, Stello ou encore Olino.

Nous ne vous conseillons pas de passer par ces acteurs ne sont pas des assureurs mais des courtiers grossistes ce qui signifie qu’ils dépendent d’un assureur pour créer leur contrat. Par exemple Wemind travaille avec Swisslife tandis que Stello collabore avec Prévoir. En conséquence si les résultats techniques sont mauvais (trop de sinistres vs les primes), le courtier grossiste devra augmenter massivement les prix sous peine de perdre les accords avec l’assureur.

La prévoyance est un contrat sur le long terme (20-30 ans). C’est toujours plus prudent de passer par un assureur avec les poches profondes, une stabilité financière importante et une expérience de long terme sur la prévoyance des indépendants.

Quelle prévoyance pour le freelance avec le statut assimilé salarié ?

Cette section s’adresse aux présidents de SAS/SASU, de SA, et gérants minoritaires ou égalitaires de SARL.

Si vous vous versez un salaire

Un freelance assimilé salarié qui se verse un salaire peut souscrire une prévoyance d’entreprise pour se protéger. L'entreprise prend en charge les cotisations, et le niveau des garanties est basé sur votre salaire brut.

On parle ici de prévoyance collective et pas de prévoyance individuelle. Ce contrat n’est pas un contrat Madelin.

Un des gros avantages de la prévoyance collective est l’absence de questionnaire médical à la souscription.

Si vous ne vous versez pas de salaire

Si vous ne vous versez pas de salaire, les options pour vous couvrir sont moins nombreuses.

Si vous êtes inscrit à Pôle Emploi, la portabilité de la prévoyance de votre ancien employeur est une option.

La majorité des prévoyances utilisent le revenu imposable comme base pour leurs garanties. En l'absence de ce revenu, la souscription devient impossible pour la plupart des contrats.

Si vous ne vous payez pas en salaire mais en dividendes vous aurez déjà plus d’options (notamment Abeille). Sans aucune rémunération seul le contrat de Swisslife convient.

SwissLife, en revanche, offre un contrat spécifique pour les assimilés salariés sans rémunération, où l'indemnisation ne dépend pas du revenu sur lequel des cotisations ont été versées.

Bien que ce produit offre une couverture, son coût est généralement plus élevé par rapport à une prévoyance standard pour les travailleurs non-salariés (TNS).

Vous ĂŞtes freelances ? n'attendez plus et demandez votre comparatif

Des produits adaptés à tous les statuts (TNS, professions libérales, assimilés salariés)

Étude personnalisée & gratuite. Trouvez la prévoyance qui vous correspond au meilleur prix

Vos questions, nos réponses

Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !

No items found.

Libéraux : comment choisir votre contrat ?

Vous devez souscrire une prévoyance car vous êtes mal couverts par le régime obligatoire (CPAM et/ou caisse réglementée). Mais les termes utilisés par les assureurs sont complexes, les paramètres à considérer nombreux. Il est facile de faire des mauvais choix.

Nous sommes là pour vous aider à tout décrypter pour que vous puissiez vous concentrer uniquement sur l'essentiel.

Je souhaite me faire accompagner d’un expert

Les pièges pour les libéraux