Prévoyance freelances : comparatif et bons conseils

En tant que freelance, il est crucial de se doter d'une protection robuste face aux aléas de la vie. Que vous soyez assimilé salarié, TNS ou auto-entrepreneur, la prévoyance joue un rôle déterminant dans votre sécurité financière et celle de votre famille.

Cet article vise à éclairer les freelances sur les options de prévoyance disponibles selon leur statut. De notre côté nous sommes un comparateur de prévoyance spécialiste des indépendants. Nous vous aidons à décrypter les différences entre les contrats et à trouver une prévoyance adaptée à votre profil.

Vous êtes freelance et vous cherchez une prévoyance ? Vous pouvez remplir le formulaire sur notre site. Nous vous enverrons des devis des meilleurs contrats du marché.

Pourquoi est-ce indispensable d’avoir une prévoyance ?

Cette section s’adresse aux freelances avec le statut d’auto-entrepreneur ou TNS. Les TNS sont les dirigeants d'EURL, entrepreneurs individuels (EI, EIRL) et gérants majoritaires de SARL.

Souscrire une prévoyance est indispensable pour un freelance car la protection sociale est insuffisante en cas de pépin de santé.

La protection sociale des indépendants se résume à :

• Indemnités de 50% de votre salaire dans la limite de 1 800 € par mois en cas d’arrêt de travail temporaire.
• Rente mensuelle de 1 099€ en cas d’invalidité de plus de 66% qui vous permet de continuer à travailler partiellement.
• Rente mensuelle de 1 833 € en cas d’invalidité qui vous empêche totalement de travailler
• 8 800€ pour votre famille en cas de décès

Je pense que vous partagerez mon constat que c’est peu protecteur.

Quelles sont les garanties d’une prévoyance ?

Une assurance prévoyance prévoit une assurance maintien de salaire, une rente invalidité et des garanties en cas de décès.

Le maintien à 100% de vos revenus en cas d’arrêt de travail

Cette garantie assure le versement d'indemnités journalières en cas d'arrêt de travail. Elles sont versées en complément de celles versées par la Sécurité Sociale pendant une durée maximale de 3 ans.

Cette garantie compense la perte de revenu durant votre incapacité temporaire de travail.

Le versement d’une rente jusqu’à la retraite en cas d’invalidité totale ou partielle

En cas d'invalidité totale ou partielle, cette garantie prévoit le versement d'une rente. Le montant de la rente dépend généralement de votre degré d'invalidité et de votre revenu assuré. Elle est versée jusqu'à votre départ à la retraite, offrant ainsi une protection financière sur le long terme.

La garantie la plus importante pour un freelance car 0 protection de la Sécu en cas d'invalidité.

Un capital décès pour votre famille

Versement d'un capital à votre famille en cas de décès. Le montant est souvent fixé à un multiple de vos revenus annuels, par exemple 3 fois vos revenus annuels. Cela offre un soutien financier à vos bénéficiaires désignés pour les aider à faire face aux conséquences financières de votre disparition.

Possibilité d’ajouter des options :

• La rente éducation assure un revenu régulier pour soutenir les études de vos enfants jusqu'à un certain âge.
• La rente conjoint offre une protection financière à votre conjoint, jusqu’à l’âge de la retraite ou pour toute la vie.

Quels sont les points de vigilance avant de choisir votre prévoyance ?

• Avez-vous bien calculé le revenu à assurer (environ 75% de votre CA si vous êtes auto-entrepreneur, votre BNC si vous êtes TNS)
• Quel est le délai de franchise en cas de maladie (7j, 15j 30j) ?
• L'assureur va-t-il vérifier vos revenus réels avant de vous indemniser ? C’est la différence entre forfaitaire et indemnitaire ( Plus de détails dans cet article : différences entre prévoyance indemnitaire ou forfaitaire)

• Quelle prise en charge pour les maladies de dos, psychologique et la grossesse pathologique ?
• Quel est le barème utilisé pour le calcul de la rente invalidité ? Le barème croisé est suffisant.
• Quel est le seuil de déclenchement de l'invalidité (16%, 33%) ?
• Vous vous lancez ? Votre contrat vous couvre-t-il à 100% ? (pas de couverture de la Sécu au lancement)

En tant que freelance, pouvez-vous bénéficier de la loi Madelin ?

Oui mais uniquement si vous avez le statut de TNS. Les freelances avec le statut d’auto-entrepreneur ne peuvent pas bénéficier de la loi Madelin

La loi Madelin permet de déduire de votre revenu imposable les cotisations versées pour votre prévoyance et votre mutuelle. Pour bénéficier de cet avantage, vous devez avoir le statut de TNS. Les cotisations doivent être versées à un contrat éligible à la loi Madelin (on parle de prévoyance Madelin).

Utiliser l’avantage fiscal Madelin a un impact sur la fiscalité des indemnités versées

Si vous choisissez de déduire les cotisations de votre revenu imposable, les prestations que vous recevrez en retour (par exemple, les indemnités journalières) seront considérées comme des revenus imposables et seront donc soumises à l'impôt et aux charges sociales.

Combien coûte une prévoyance pour un freelance ?

Pour les freelances, déterminer le coût exact d'une prévoyance peut être complexe en raison de nombreux facteurs influençant le prix.

• Votre âge : Plus vous êtes jeune, généralement, moins la cotisation est élevée.
• Votre profession : Certaines professions sont considérées comme plus risquées et peuvent donc entraîner des cotisations plus élevées.

Les métiers classiques des freelances (freelance en informatique, développeur web, webdesigner, rédacteur, graphiste etc..)sont considérés comme peu risqués et les contrats sont peu coûteux.

• Le niveau de couverture: Plus la couverture est étendue (montants d'indemnisation élevés, couverture d'invalidité complète, faibles délais de carence, etc.), plus le coût sera élevé.
• Les options : Des garanties comme la rente éducation, la protection du conjoint, ou la couverture des frais généraux peuvent augmenter le coût.

Pour vous donner une idée si vous avez moins de 40 ans et que vous souhaitez assurer 3 000€ vous devriez payer autour de 50€ par mois pour un bon contrat.

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Comparatif des prévoyances pour les freelances

En 2026, deux contrats se distinguent particulièrement sur le marché de la prévoyance professionnelle pour les freelances : ceux de Swisslife et d’Abeille

Cette section s’adresse aux freelances TNS et auto-entrepreneurs

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Abeille Assurance : La référence pour la stabilité à long terme

Ce contrat représente 40% de nos ventes aux freelances (et 70% sur les TNS)

Le contrat Abeille Solution Prévoyance Pro est plébiscité pour sa transparence et sa solidité tarifaire.

• Tarif « Âge à l'adhésion » : Votre prix est figé selon votre âge lors de la signature. Il n'augmente ensuite que selon l'inflation (PASS), offrant une visibilité budgétaire sur 20 ans.
• L’Option Sérénité (Dos et Psy) : Elle permet d'être couvert pour le burn-out et le mal de dos sur simple constat médical, sans aucune condition d'hospitalisation.
• Absence de contrôle des revenus : Pour tout revenu assuré inférieur à 40 000 €/an, Abeille ne vérifie pas vos bilans lors d'un sinistre.

Point de vigilance : La sélection médicale est réputée stricte ; Abeille accepte peu de profils ayant des antécédents de santé récents.

April : La solution modulaire et 100 % digitale

Ce contrat représente 30% de nos ventes aux freelances (et une part plus importante pour les auto-entrepreneurs)

April s’est imposé comme un acteur incontournable grâce à des outils de gestion performants et une grande flexibilité.

• Compétitivité sur les « petits » revenus : April propose les tarifs les plus agressifs du marché pour les revenus assurés inférieurs à 3 000 € par mois.
• Franchises sur mesure : Vous pouvez moduler vos délais d'attente (7, 15 ou 30 jours) pour ajuster le prix à votre trésorerie.
• Option Confort Psy : Une prise en charge réelle du burn-out sans condition d'hospitalisation.
• Gestion simplifiée : Tout le parcours, du questionnaire de santé à la déclaration de sinistre, est dématérialisé et ultra-réactif.

Point de vigilance : Comme SwissLife, April fonctionne principalement en « âge atteint », ce qui implique des hausses tarifaires annuelles régulières.

Hodeva : L'allié des créateurs d'entreprise

Ce contrat représente 15% de nos ventes aux freelances (presque uniquement sur les auto-entrepreneurs)

Hodeva est un challenger qui séduit par sa réactivité et ses offres de bienvenue.

• Réduction « Créateur » de 30 % : Une remise automatique la première année pour ceux qui ont lancé leur activité il y a moins de 12 mois.
• L'Option Forfaitaire Pure : Unique sur le marché, cette option permet de percevoir l'intégralité de l'indemnité choisie sans aucune déduction de la part de la Sécurité sociale, idéal pour les créateurs qui n'ont pas encore de droits ouverts.
• Tarif stable : Comme Abeille, Hodeva propose une tarification à l'âge à l'adhésion.
• Modularité des options : Possibilité de dissocier le rachat des exclusions Dos et Psy selon vos besoins réels.

Point de vigilance : Acteur de plus petite taille, ce qui peut soulever des questions sur la pérennité des garanties sur le très long terme (plus de 30 ans).

SwissLife

Ce contrat représente 15% de nos ventes aux freelances (uniquement les TNS)

SwissLife reste l'un des contrats les plus distribués, particulièrement prisé pour sa souplesse sur les montants assurés.

• Indemnisation forfaitaire jusqu'à 6 000 €/mois : L'assureur verse l'indemnité prévue sans contrôler vos revenus réels au moment du sinistre.
• Couverture du dos sans condition : Contrairement à de nombreux concurrents, les pathologies disco-vertébrales sont couvertes par défaut, sans exigence d'hospitalisation ou de chirurgie.
• Tarification attractive pour les jeunes : Le positionnement prix est excellent pour les freelances de moins de 40 ans.

Points de vigilance :

• L'effet « Âge Atteint » : Les cotisations augmentent mécaniquement chaque année, avec une forte accélération après 45 ans.
• Restrictions sur le « Psy » : Même avec l'option de rachat, SwissLife exige souvent une hospitalisation pour verser 100 % des indemnités (indemnisation limitée à 50 % sans hospitalisation).
• Grossesse pathologique : Le contrat ne couvre qu'une liste limitée de complications graves.

La seule franchise disponible pour les auto-entrepreneurs est fixée à 90 jours. Cette contrainte limite la pertinence du contrat pour cette cible.

Si vous souhaitez recevoir les devis de ces assureurs, n'hésitez pas à remplir le formulaire. Nous vous adresserons un comparatif détaillé dans les plus brefs délais.

Que penser des assureurs spécialistes des freelances ?

Depuis quelques années, des néo-assureurs spécialistes des freelances sont apparus sur le marché. On pense notamment à Orus, la prévoyance Wemind, Stello ou encore Olino.

Nous ne vous conseillons pas de passer par ces acteurs ne sont pas des assureurs mais des courtiers grossistes ce qui signifie qu’ils dépendent d’un assureur pour créer leur contrat. Par exemple Wemind travaille avec Swisslife tandis que Stello collabore avec Prévoir. En conséquence si les résultats techniques sont mauvais (trop de sinistres vs les primes), le courtier grossiste devra augmenter massivement les prix sous peine de perdre les accords avec l’assureur.

La prévoyance est un contrat sur le long terme (20-30 ans). C’est toujours plus prudent de passer par un assureur avec les poches profondes, une stabilité financière importante et une expérience de long terme sur la prévoyance des indépendants.

Voir nos tests de contrat :

• Abeille Senseo pour les professions médicales
• Abeille SPP pour les TNS et auto-entrepreneurs
• La prévoyance d'April
• La prévoyance d'Hodeva
• La prévoyance d'Agipi
• La prévoyance de Swisslife
• La prévoyance de Wemind
• La prévoyance de Stello

Quelle prévoyance pour le freelance avec le statut assimilé salarié ?

Cette section s’adresse aux présidents de SAS/SASU, de SA, et gérants minoritaires ou égalitaires de SARL.

Pour plus de détails voir notre article sur la prévoyance pour les dirigeants de SASU

Si vous vous versez un salaire

Un freelance assimilé salarié qui se verse un salaire peut souscrire une prévoyance d’entreprise pour se protéger. L'entreprise prend en charge les cotisations, et le niveau des garanties est basé sur votre salaire brut.

On parle ici de prévoyance collective et pas de prévoyance individuelle. Ce contrat n’est pas un contrat Madelin.

Un des gros avantages de la prévoyance collective est l’absence de questionnaire médical à la souscription.

Si vous ne vous versez pas de salaire

Si vous ne vous versez pas de salaire, les options pour vous couvrir sont moins nombreuses.

Si vous êtes inscrit à Pôle Emploi, la portabilité de la prévoyance de votre ancien employeur est une option.

La majorité des prévoyances utilisent le revenu imposable comme base pour leurs garanties. En l'absence de ce revenu, la souscription devient impossible pour la plupart des contrats.

Si vous ne vous payez pas en salaire mais en dividendes vous aurez déjà plus d’options (notamment Abeille). Sans aucune rémunération seul le contrat de Swisslife convient.

SwissLife, en revanche, offre un contrat spécifique pour les assimilés salariés sans rémunération, où l'indemnisation ne dépend pas du revenu sur lequel des cotisations ont été versées.

Bien que ce produit offre une couverture, son coût est généralement plus élevé par rapport à une prévoyance standard pour les travailleurs non-salariés (TNS).