Médecins : comment trouver la bonne prévoyance ?

Compte tenu des limitations de la couverture de la Sécurité Sociale et de la CARMF, les médecins sont dans l’obligation de souscrire une prévoyance pour les médecins pour se protéger en cas d’arrêt de travail d’invalidité ou de décès.

Nous avons conçu ce guide pour vous aider à mieux comprendre le fonctionnement des prévoyances et y voir clair dans les prestations de la CARMF et de la CPAM.

Pour rappel, nous sommes un comparateur d'assurance spécialiste de la prévoyance. N'hésitez pas à nous contacter pour réaliser votre comparatif prevoyance pour les professions libérales

Vous êtes médecin et vous cherchez une prévoyance ? L'idéal est de vous faire accompagner par un expert du sujet car les points de vigilance sont nombreux et il est facile de faire des erreurs qui peuvent coûter cher. Pourquoi ne pas en profiter alors que l'accompagnement est totalement gratuit ?

Quelles sont les meilleures prévoyances pour les médecins ?

Chaque jour nous conseillons des dizaines de médecins à qui nous envoyons des études personnalisées et il en ressort que les contrats les plus avantageux pour les médecins sont Abeille Senseo, SwissLife Prévoyance et la prévoyance d'Unim. Ils comprennent les garanties suivantes :

• Garantie maintien de salaire vous permettant de maintenir vos revenus en cas d'arrêt de travail. La franchise est de 15 jours en cas de maladie et 3 jours en cas d'accident ou d'hospitalisation.
• Assurance frais généraux qui prévoit le versement d'une indemnité pour couvrir vos frais professionnels (charges sociales, loyer etc.) en cas d'arrêt de travail. La franchise est de 15 jours en cas de maladie et 3 jours en cas d'accident ou d'hospitalisation.
• Versement d'une rente complète ou partielle en cas d'invalidité. Le seuil de déclenchement est à 16% et le barème utilisé pour calculer l'invalidité est un barème professionnel.
• Versement d'un capital à votre famille en cas de décès (3x vos revenus annuels avec possibilité de moduler à la hausse ou à la baisse).
• Prise en charge sans condition d'hospitalisation ou d'intervention chirurgicale d'une incapacité de travail ou d'une invalidité permanente résultant d'une affection psychique (avec option pour Swisslife) ou d'une pathologie disco-vertébrale.

Pour les médecins les contrats Senseo d’Abeille et la prévoyance d’Abeille sortent du lot. La prévoyance d’Unim et la prévoyance d’Alptis sont aussi de bonnes alternatives.

A contrario, nous déconseillons certains contrats, vous retrouverez nos tests pour chacun de ces contrats :

• Test du contrat de la MACSF
• Test du contrat de la Médicale
• Test du contrat Agipi

Combien coûte une prévoyance pour les médecins ?

Le prix d'une prévoyance pour les médecins varie selon plusieurs critères clés.

• L'âge,
• Les revenus à assureur
• Les garanties et options choisies (délais de franchise plus courts ou une couverture renforcée pour les affections dorsales et psychologiques, assurance frais généraux).

Pour illustrer, voici des exemples basés sur des études personnalisées réalisées récemment. Tous les exemples présentés ci-dessous ont les caractéristiques suivantes :

• la franchise est de 15 jours en cas de maladie et de 3 jours en cas d’accident ou d’hospitalisation.
• le barème est professionnel,
• le taux de déclenchement de l’invalidité est à 16%
• le capital décès est autour de 3x les revenus annuels.

Les exemples :

• 400€ par mois pour un médecin échographiste de 40 ans souhaitant assurer 192 000€ de revenus et 60 000€ de frais généraux.
• 85€ par mois pour un médecin généraliste remplaçant de 29 ans souhaitant assurer 70k par an (sans frais généraux).
• 500€ par mois pour un anesthésiste de 47 ans souhaitant assurer 200K de revenus annuels et 90k de frais généraux.
• 60€ par mois pour un médecin généraliste de 26 ans souhaitant assurer 30K par an de revenus et 10K de frais généraux.
• 214€ par mois pour un médecin généraliste de 43 ans souhaitant assurer 100k par an de revenus et 40K de frais généraux.

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Quelle est la protection sociale des médecins ?

Les médecins versent des cotisations à la CARMF pour leur protection sociale en prévoyance. Ce régime couvre l'invalidité, le décès et les arrêts de travail de plus de 90 jours. Pour les arrêts de moins de 90 jours, c’est la CPAM qui intervient, ainsi que pour les frais de santé et les congés maternité/paternité.

Arrêt de travail

Dès le 4ᵉ jour d’arrêt, le médecin perçoit une indemnité journalière versée par la CPAM, équivalente à 50 % du revenu annuel moyen des 3 dernières années, avec un plafond fixé à 5 800 € par mois (montant 2025).
L’indemnisation maximale est de 87 jours consécutifs, dans la limite de 360 jours sur 3 ans.

Au-delà de 90 jours consécutifs, la CARMF prend le relais.
Le montant dépend des revenus non salariés de l’avant-dernière année :

• Revenus ≤ 47 100 € : indemnité de 1 935 €/mois
• Revenus entre 47 101 € et 141 299 € : indemnité équivalente à 50 % des revenus, plafonnée à 5 800 €/mois
• Revenus ≥ 141 300 € : indemnité de 5 800 €/mois

Invalidité

En cas d’incapacité totale avant 62 ans, une pension annuelle est versée, calculée sur la meilleure des 3 dernières années de revenus.
Montants 2025 :

• Revenus ≤ 47 100 € : pension de 23 198 €
• Revenus ≥ 141 300 € : pension de 30 930 €
• Entre les deux : montant variable selon les revenus

La pension peut être complétée par :

• Une majoration de 35 % si le médecin est marié depuis au moins deux ans et que le conjoint perçoit moins de 30 888 €/an
• Un supplément de 35 % en cas de besoin d’assistance pour les actes du quotidien
• Une bonification de 10 % à partir de 3 enfants

Une allocation annuelle de 8 616,40 € est également versée par enfant à charge jusqu’à 18 ans (ou 25 ans en études).

Décès

La famille perçoit un capital de 70 000 € de la CARMF.
Le conjoint survivant touche une allocation annuelle comprise entre 8 400 € et 16 800 €, selon la classe de cotisation, majorée de 10 % s’il y a 3 enfants.
Les enfants reçoivent :

• 10 000 €/an en cas de perte d’un parent
• 17 000 €/an en cas de perte des deux parents
  La Sécurité sociale verse en complément un capital de 10 000 €.

Congé maternité :

Les médecins ont droit à une allocation forfaitaire de repos maternel de 3 666€ en 2023, après 10 mois d'affiliation, en cessant toute activité professionnelle pour au moins 8 semaines (dont 6 après l'accouchement). Des indemnités journalières sont également versées, basées sur 1/730ème du revenu annuel moyen des 3 dernières années, avec une limite de 60€/jour en 2023.

La protection sociale standard des médecins ne suffit pas à sécuriser financièrement leur famille face aux aléas de la vie. Une assurance prévoyance est donc cruciale pour couvrir le médecin et sa famille en cas de décès ou d'invalidité.

Quelles sont les garanties d’une prévoyance pour les médecins ?

Maintien de revenus : En cas d'arrêt de travail, des indemnités complètent celles de la Sécurité Sociale et de la CARMF, assurant ainsi le maintien intégral des revenus.

Invalidité : Une rente est octroyée jusqu'à la retraite en cas d'invalidité partielle, essentielle car la CARMF ne couvre pas cette éventualité.

Capital décès : Un capital est versé à la famille du médecin en cas de décès prématuré, avec une possibilité d'ajustement selon les besoins.

Assurance frais généraux : Cette assurance est indispensable pour couvrir les charges fixes du cabinet médical en cas d'arrêt de travail, charges non couvertes par la CPAM et la CARMF.

Exemple d'une analyse envoyée à un jeune médecin de 28 ans

Voici une présentation reformulée de l'étude personnalisée pour un jeune médecin de 28 ans concernant les contrats de prévoyance :

1. Swisslife (70€) et Abeille (100€) sont les contrats choisis.
2. Garantie de maintien de revenu : Cette garantie vous assure le maintien de votre revenu de 5 000€ mensuels en cas d'arrêt de travail. La période d'attente avant le début du versement des indemnités est de 15 jours pour une maladie et de 3 jours en cas d'accident ou d'hospitalisation.
3. Assurance frais généraux de 2 000€ par mois : Cette assurance prévoit le paiement d'indemnités pour couvrir vos frais professionnels, comme les charges sociales et le loyer, en cas d'arrêt de travail. Elle suit les mêmes conditions de franchise que la garantie de maintien de revenu.
4. Rente d'invalidité de 5 000€ par mois : En cas d'invalidité, cette rente est versée dès que le taux d'invalidité atteint 16%, selon un barème professionnel pour calculer le degré d'invalidité.
5. Capital décès de 125 000€ : En cas de décès, ce montant est versé à votre famille.
6. Couverture sans condition d'hospitalisation pour les affections psychiques et les pathologies disco-vertébrales : Cette clause assure une indemnisation en cas d'incapacité de travail ou d'invalidité permanente due à une affection psychique ou une pathologie disco-vertébrale, sans nécessité d'hospitalisation ou d'intervention chirurgicale.

Nos 10 conseils pour trouver une prévoyance en tant que médecin

• Évaluation des Besoins : Identifiez les risques spécifiques à votre pratique médicale et vos besoins personnels. Qu’est-ce ce qui est le plus important pour vous dans le contrat ?
• Revenu à assurer : Basez la garantie de maintien de revenu sur vos revenus imposables de l'année précédente ou sur une estimation pour l'année à venir si vous débutez votre activité.
• Choix du barème d'invalidité : Privilégiez un barème professionnel qui évalue l'invalidité selon votre capacité à exercer votre profession. Partez sur un seuil de déclenchement de l’invalidité partielle à 16%
• Capital Décès : Déterminez un montant de capital décès adapté à vos besoins familiaux, généralement équivalent à 3 à 4 fois votre revenu annuel.
• Délais de franchise et de carence : Sélectionnez un délai de franchise adapté à votre situation financière. Vérifiez les délais de carence du contrat, notamment pour les maladies, les problèmes psychologiques et la prise en charge de la grossesse pathologique.
• Vérifiez les exclusions : Examinez les exclusions pour les maladies psychologiques et les problèmes dorsaux ainsi que celles concernant la pratique de sports à risque. Envisagez des options pour supprimer ces restrictions si nécessaire.
• Mi-Temps thérapeutique : Assurez-vous que le contrat couvre les arrêts de travail partiels, pertinents dans le contexte médical.
• Loi Madelin : Utilisez l'avantage fiscal de la loi Madelin pour réduire le coût de votre prévoyance, en déduisant les cotisations de vos charges. Attention, cette option n'est pas disponible si vous êtes en micro BNC.
• Faites appel à un courtier : Faites-vous aider par un courtier spécialisé pour trouver la meilleure option. Ils peuvent expliquer les termes complexes et vous guider vers le contrat offrant le meilleur rapport qualité prix. Le rôle du courtier est aussi de vous suivre sur la durée.
• Mise à jour du contrat : Actualisez régulièrement votre contrat pour qu'il reflète les changements de vos revenus et de vos besoins. Ces changements sont plus simples si vous avez un courtier pour vous conseiller.