Médecins : comment trouver la bonne prévoyance ?

Compte tenu des limitations de la couverture de la Sécurité Sociale et de la CARMF, les médecins sont dans l’obligation de souscrire une prévoyance pour les médecins pour se protéger en cas d’arrêt de travail d’invalidité ou de décès.

Nous avons conçu ce guide pour vous aider à mieux comprendre le fonctionnement des prévoyances et y voir clair dans les prestations de la CARMF et de la CPAM.

Pour rappel, nous sommes un comparateur de prévoyance spécialiste des libéraux

Vous êtes médecin et vous cherchez une prévoyance ? L'idéal est de vous faire accompagner par un expert du sujet car les points de vigilance sont nombreux et il est facile de faire des erreurs qui peuvent coûter cher. Pourquoi ne pas en profiter alors que l'accompagnement est totalement gratuit ?

Quelles sont les meilleures prévoyances pour les médecins ?

Chaque jour nous conseillons des dizaines de médecins à qui nous envoyons des études personnalisées et il en ressort que les contrats les plus avantageux pour les médecins sont Abeille Senseo, SwissLife Prévoyance et la prévoyance d'Unim. Ils comprennent les garanties suivantes :

• Garantie maintien de salaire vous permettant de maintenir vos revenus en cas d'arrêt de travail. La franchise est de 15 jours en cas de maladie et 3 jours en cas d'accident ou d'hospitalisation.
• Assurance frais généraux qui prévoit le versement d'une indemnité pour couvrir vos frais professionnels (charges sociales, loyer etc.) en cas d'arrêt de travail. La franchise est de 15 jours en cas de maladie et 3 jours en cas d'accident ou d'hospitalisation.
• Versement d'une rente complète ou partielle en cas d'invalidité. Le seuil de déclenchement est à 16% et le barème utilisé pour calculer l'invalidité est un barème professionnel.
• Versement d'un capital à votre famille en cas de décès (3x vos revenus annuels avec possibilité de moduler à la hausse ou à la baisse).
• Prise en charge sans condition d'hospitalisation ou d'intervention chirurgicale d'une incapacité de travail ou d'une invalidité permanente résultant d'une affection psychique (avec option pour Swisslife) ou d'une pathologie disco-vertébrale.

Pour les médecins les contrats Senseo d’Abeille et la prévoyance d’Abeille sortent du lot. La prévoyance d’Unim et la prévoyance de Swisslife sont aussi de bonnes alternatives.

A contrario, nous déconseillons certains contrats, vous retrouverez nos tests pour chacun de ces contrats :

• Test du contrat de la MACSF
• Test du contrat de la Médicale
• Test du contrat Agipi

Combien coûte une prévoyance pour les médecins ?

Le prix d'une prévoyance pour les médecins varie selon plusieurs critères clés.

• L'âge,
• Les revenus à assureur
• Les garanties et options choisies (délais de franchise plus courts ou une couverture renforcée pour les affections dorsales et psychologiques, assurance frais généraux).

Pour illustrer, voici des exemples basés sur des études personnalisées réalisées récemment. Tous les exemples présentés ci-dessous ont les caractéristiques suivantes :

• la franchise est de 15 jours en cas de maladie et de 3 jours en cas d’accident ou d’hospitalisation.
• le barème est professionnel,
• le taux de déclenchement de l’invalidité est à 16%
• le capital décès est autour de 3x les revenus annuels.

Les exemples :

• 400€ par mois pour un médecin échographiste de 40 ans souhaitant assurer 192 000€ de revenus et 60 000€ de frais généraux.
• 85€ par mois pour un médecin généraliste remplaçant de 29 ans souhaitant assurer 70k par an (sans frais généraux).
• 500€ par mois pour un anesthésiste de 47 ans souhaitant assurer 200K de revenus annuels et 90k de frais généraux.
• 60€ par mois pour un médecin généraliste de 26 ans souhaitant assurer 30K par an de revenus et 10K de frais généraux.
• 214€ par mois pour un médecin généraliste de 43 ans souhaitant assurer 100k par an de revenus et 40K de frais généraux.

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Quelle est la protection sociale des médecins ?

Les médecins versent des cotisations à la CARMF pour leur protection sociale en prévoyance. Ce régime couvre l'invalidité, le décès et les arrêts de travail de plus de 90 jours. Pour les arrêts de moins de 90 jours, c’est la CPAM qui intervient, ainsi que pour les frais de santé et les congés maternité/paternité.

Arrêt de travail

Dès le 4ᵉ jour d’arrêt, le médecin perçoit une indemnité journalière versée par la CPAM, équivalente à 50 % du revenu annuel moyen des 3 dernières années, avec un plafond fixé à 5 800 € par mois (montant 2025).
L’indemnisation maximale est de 87 jours consécutifs, dans la limite de 360 jours sur 3 ans.

Au-delà de 90 jours consécutifs, la CARMF prend le relais.
Le montant dépend des revenus non salariés de l’avant-dernière année :

• Revenus ≤ 47 100 € : indemnité de 1 935 €/mois
• Revenus entre 47 101 € et 141 299 € : indemnité équivalente à 50 % des revenus, plafonnée à 5 800 €/mois
• Revenus ≥ 141 300 € : indemnité de 5 800 €/mois

Invalidité

En cas d’incapacité totale avant 62 ans, une pension annuelle est versée, calculée sur la meilleure des 3 dernières années de revenus.
Montants 2025 :

• Revenus ≤ 47 100 € : pension de 23 198 €
• Revenus ≥ 141 300 € : pension de 30 930 €
• Entre les deux : montant variable selon les revenus

La pension peut être complétée par :

• Une majoration de 35 % si le médecin est marié depuis au moins deux ans et que le conjoint perçoit moins de 30 888 €/an
• Un supplément de 35 % en cas de besoin d’assistance pour les actes du quotidien
• Une bonification de 10 % à partir de 3 enfants

Une allocation annuelle de 8 616,40 € est également versée par enfant à charge jusqu’à 18 ans (ou 25 ans en études).

Décès

La famille perçoit un capital de 70 000 € de la CARMF.
Le conjoint survivant touche une allocation annuelle comprise entre 8 400 € et 16 800 €, selon la classe de cotisation, majorée de 10 % s’il y a 3 enfants.
Les enfants reçoivent :

• 10 000 €/an en cas de perte d’un parent
• 17 000 €/an en cas de perte des deux parents
  La Sécurité sociale verse en complément un capital de 10 000 €.

Congé maternité

Les médecins libéraux peuvent bénéficier d’une allocation forfaitaire de repos maternel de 4 005 € en 2026, sous réserve d’être affiliés depuis au moins 6 mois. Cette aide est versée en contrepartie d’un arrêt d’activité minimum de 8 semaines, dont 6 après l’accouchement. Des indemnités journalières sont également prévues, calculées sur les revenus des 3 dernières années, avec un plafond fixé à 65,84 € par jour en 2026. (1975€ par mois)

Quelles sont les garanties d’une prévoyance pour les médecins ?

Maintien de revenus : En cas d'arrêt de travail, des indemnités complètent celles de la Sécurité Sociale et de la CARMF, assurant ainsi le maintien intégral des revenus.

Invalidité : Une rente est octroyée jusqu'à la retraite en cas d'invalidité partielle, essentielle car la CARMF ne couvre pas cette éventualité.

Capital décès : Un capital est versé à la famille du médecin en cas de décès prématuré, avec une possibilité d'ajustement selon les besoins.

Assurance frais généraux : Cette assurance est indispensable pour couvrir les charges fixes du cabinet médical en cas d'arrêt de travail, charges non couvertes par la CPAM et la CARMF.

Exemple d'une analyse envoyée à un jeune médecin de 28 ans

Voici une présentation reformulée de l'étude personnalisée pour un jeune médecin de 28 ans concernant les contrats de prévoyance :

1. Swisslife (70€) et Abeille (100€) sont les contrats choisis.
2. Garantie de maintien de revenu : Cette garantie vous assure le maintien de votre revenu de 5 000€ mensuels en cas d'arrêt de travail. La période d'attente avant le début du versement des indemnités est de 15 jours pour une maladie et de 3 jours en cas d'accident ou d'hospitalisation.
3. Assurance frais généraux de 2 000€ par mois : Cette assurance prévoit le paiement d'indemnités pour couvrir vos frais professionnels, comme les charges sociales et le loyer, en cas d'arrêt de travail. Elle suit les mêmes conditions de franchise que la garantie de maintien de revenu.
4. Rente d'invalidité de 5 000€ par mois : En cas d'invalidité, cette rente est versée dès que le taux d'invalidité atteint 16%, selon un barème professionnel pour calculer le degré d'invalidité.
5. Capital décès de 125 000€ : En cas de décès, ce montant est versé à votre famille.
6. Couverture sans condition d'hospitalisation pour les affections psychiques et les pathologies disco-vertébrales : Cette clause assure une indemnisation en cas d'incapacité de travail ou d'invalidité permanente due à une affection psychique ou une pathologie disco-vertébrale, sans nécessité d'hospitalisation ou d'intervention chirurgicale.

Vous êtes médecin libéral et vous cherchez une prévoyance adaptée à vos besoins ? Vous pouvez faire une demande de devis sur notre site nous vous enverrons des devis des meilleurs assureurs du marché pour les médecins avec entre autres Abeille, Swisslife et Unim.

Les bonnes questions à se poser avant de choisir sa prévoyance

Vous trouverez ci-dessous les principaux points que nous abordons habituellement lors des rendez-vous avec les médecins en recherche d’une prévoyance.

• Quel revenu dois-je assurer ? Il est recommandé de se baser sur votre Bénéfice Non Commercial (BNC) de l'année précédente ou sur une estimation à 24 mois si vous débutez.
• Dois-je couvrir mes frais professionnels ? Cette option permet de payer vos charges fixes (loyer, charges sociales, salaires) pendant un arrêt de travail. Elle est jugée indispensable si vous n'êtes pas en micro-BNC.
• Quel délai de franchise choisir ? La franchise de 30 jours pour la maladie est la plus courante, mais une franchise de 15 jours peut être pertinente en cas de projet de maternité, car les grossesses pathologiques durent souvent entre deux et six semaines.
• Quel barème d'invalidité est appliqué ? Pour un médecin, il est capital de choisir un barème professionnel, qui évalue l'invalidité uniquement selon l'impact sur votre spécialité médicale, sans tenir compte d'une éventuelle reconversion.
• À partir de quel seuil la rente d'invalidité se déclenche-t-elle ? Le seuil de déclenchement pour l'invalidité partielle est généralement de 16 % (Abeille, SwissLife) ou 10 % (Unim) pour les professions médicales.
• Les affections psychiques et dorsales sont-elles couvertes sans condition ? Certains contrats n'indemnisent le burn-out ou les problèmes de dos qu'en cas d'hospitalisation. Il est souvent nécessaire de souscrire une option pour lever cette restriction.
• Le contrat est-il forfaitaire ou indemnitaire ? Le mode forfaitaire est recommandé pour les médecins car il garantit le versement du montant inscrit au contrat sans contrôle des revenus réels lors du sinistre, évitant ainsi des sélections médicales répétées lors de mises à jour. Plus de détails dans cet article : différences entre prévoyance indemnitaire ou forfaitaire

• Quelle est la prise en charge de la grossesse pathologique ? Certains assureurs limitent la couverture à une liste restrictive de pathologies ou imposent des délais d'attente longs (ex: SwissLife, MACSF, La Médicale).
• Puis-je bénéficier de la loi Madelin ? Ce dispositif permet de déduire vos cotisations de vos revenus imposables, sauf pour la part relative au capital décès. Dans les faits tous les contrats sont éligibles à la loi Madelin.

Profitez d’un accompagnement indépendant et sans frais pour sécuriser votre protection. Remplissez le formulaire ci-dessous et prenez rendez-vous avec un spécialiste de la prévoyance des médecins.

Quelle prévoyance pour les médecins hospitaliers (et les internes)?

En tant que médecin hospitalier (praticien hospitalier, contractuel ou interne), vous bénéficiez de garanties statutaires en cas d’arrêt de travail. Si elles offrent un premier niveau de sécurité, elles présentent des lacunes majeures, notamment sur la prise en charge des gardes et l'invalidité, rendant la souscription à une prévoyance privée indispensable.

De nombreux praticiens hospitaliers nous sollicitent après avoir découvert que leur statut les protège moins bien qu’ils ne l’imaginaient. Nous avons donc approfondi le sujet afin de sélectionner les contrats de prévoyance les plus adaptés aux praticiens hospitaliers.

Les limites du régime statutaire (Praticien Hospitalier)

Le régime de base assure un maintien de revenu progressif qui devient rapidement insuffisant en cas d'arrêt prolongé :

• Congé de maladie ordinaire : Vous percevez 100 % de votre salaire pendant les 3 premiers mois, puis seulement 50 % les 9 mois suivants. Au-delà de 12 mois, vous ne touchez plus que les indemnités de la Sécurité sociale, plafonnées à environ 1 538 € par mois (selon les chiffres 2023).
• Congé de longue maladie : Le plein salaire est maintenu pendant 1 an, puis réduit à 50 % pendant les 2 années suivantes.
• L’exclusion des gardes et astreintes : C’est le point le plus critique. Les garanties statutaires ne couvrent pas les revenus liés aux gardes et astreintes, qui représentent pourtant une part significative de la rémunération hospitalière. En cas d'arrêt, cette source de revenu disparaît totalement.

La protection en cas d'invalidité et de décès

Sans contrat complémentaire, la couverture pour les risques lourds est forfaitaire et souvent déconnectée de la réalité des besoins :

• Invalidité : La prestation dépend de la catégorie de la Sécurité sociale. Par exemple, pour une invalidité de 100 % (Groupe 2), la rente est limitée à 50 % du salaire avec un plafond strict (environ 1 962 €/mois en 2025). Ce barème fonctionnel est particulièrement défavorable aux spécialités chirurgicales (ex: perte d'un doigt).
• Décès : Le capital versé par l'IRCANTEC représente 75 % du traitement annuel, complété par un capital de la Sécurité sociale de 3 925 € en 2025. Il n'existe pas de rente de conjoint ou d'éducation prévue statutairement.

Les garanties clés d'une prévoyance hospitalière privée

Pour combler ces manques, un contrat de prévoyance doit impérativement intégrer les paramètres suivants :

• Maintien à 100 % du revenu net : Le contrat doit inclure les revenus liés aux gardes et astreintes dans la base assurable.
• Indemnisation "Relais" : Pour optimiser le coût, les indemnités journalières privées sont souvent réglées pour ne démarrer qu'au 91e jour (franchise de 90 jours), au moment où le salaire statutaire chute de moitié.
• Barème professionnel d'invalidité : Contrairement au barème de la Sécu, il évalue l'invalidité selon l'impact réel sur votre spécialité médicale (ex: un chirurgien ne pouvant plus opérer sera considéré comme invalide à 100 %, même s'il peut exercer une activité administrative).

Sélection des meilleurs contrats 2026 pour hospitaliers

Certains assureurs ont développé des offres spécifiques pour les praticiens du secteur public :

• UNIM Prévoyance : Une référence pour les hospitaliers. Le contrat propose un seuil de déclenchement d'invalidité dès 10 % (contre 16 % ou 33 % ailleurs) et des prestations non imposées si elles sont payées à titre personnel.
• Abeille Senséo Médical : Propose une option spécifique "Indemnités Journalières Hospitaliers" et permet de maintenir la couverture en cas de passage en cumul emploi-retraite ou après 67 ans.
• MNH Médicéo : Un contrat "par des hospitaliers pour des hospitaliers", offrant une grande modularité sur le niveau de couverture des gardes et astreintes (de 10 à 100 %).
• Hodeva : Propose une option "Forfaitaire Pure" adaptée aux PH, garantissant le versement des sommes prévues sans contrôle des revenus au moment du sinistre.

De notre côté nous proposons les contrats d'Abeille, Unim et Hodeva pour les PH. La majorité de nos clients choissisent finalement Abeille.