Nos conseils pour bien choisir votre prévoyance
Par
Clément
Créateur du site
Publié le
16.6.2026
Sélection 10 contrats
Si vous exercez une profession libérale et attendez un enfant ou prévoyez de tomber enceinte prochainement, il est naturel de s'interroger sur les mécanismes permettant de vous protéger financièrement pendant cette période.
Dans cet article, nous allons explorer les protections offertes par la Sécurité Sociale, puis examiner l'intérêt de souscrire une prévoyance pour les professions libérales pour cette période.
Les indemnités versées par la Sécu aux professions libérales pendant la grossesse sont limitées.
Une fois affiliée à la Sécurité Sociale pendant 6 mois à la date présumée de l’accouchement, vous avez droit à des aides. Pour bénéficier de ces aides, il faut interrompre toute activité professionnelle pour une durée d’au moins 8 semaines, dont 6 post-accouchement.
En 2026, une allocation forfaitaire de repos maternel de 3 925€ est versée, en plus d’indemnités journalières forfaitaires avec un plafond de 65,02€ par jour (soit jusqu’à environ 1 950€ mensuels pour les revenus supérieurs à 47 100€ par an). L’allocation est versée en deux fois : une première moitié au début du congé maternité, puis le solde après les 8 semaines obligatoires d’arrêt. Pour plus d'informations, consultez cet article d'Ameli.
Exemple : Une professionnelle libérale gagnant 5 000€ mensuels percevra pendant son congé maternité environ 10 866€ au total, soit une moyenne de 2 716€ par mois. Cela représente à peine 54% de son salaire habituel.
Professions libérales avec des revenus élevés voient leurs revenus significativement réduits durant leur congé maternité.
D'où la question : une prévoyance peut-elle offrir une meilleure protection durant cette période ?
La prévoyance ne couvre pas le congé légal de maternité. Certains contrats versent cependant des primes de naissance d'un montant faible.
Les prévoyances ne couvrent pas le congé maternité, ne le considérant pas comme une période de maladie. Il n'y a donc pas d'indemnités versées durant cette période. Certains contrats offrent des primes de naissance de 1 500€ ou 2000€, mais uniquement si vous êtes adhérente depuis une période pouvant aller de un an à deux ans.
En revanche, en cas de complications médicales nécessitant un arrêt de travail en dehors du congé maternité, la prévoyance joue un rôle essentiel. Elle complète les indemnités journalières de la Sécurité Sociale (50% du salaire jusqu'à 60€ par jour) pour maintenir vos revenus habituels.
Pour une jeune profession libérale en bonne santé, le principal risque d’arrêt de travail pendant les premières années de la carrière est lié à la grossesse pathologique. C’est pour cela qu’il est important de prendre un contrat avec une bonne protection sur ce sujet.
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📖 Les points de vigilance sont nombreux pour choisir une prévoyance qui vous protège en cas de grossesse
💬 Sélection de contrats qui couvrent bien la grossesse pathologique
Le délai de franchise est le temps d'attente avant le début du paiement des indemnités en cas d'arrêt de travail. Ce délai est souvent plus court pour un accident ou une hospitalisation (de 0 à 7 jours) que pour une maladie (entre 7 et 30 jours).
Par exemple, si une grossesse pathologique nécessite un arrêt de deux mois et que votre franchise est de 30 jours, l'indemnisation ne s'appliquera que pendant le second mois.
Opter pour des franchises courtes augmente le coût du contrat, mais peut être bénéfique pour celles envisageant une grossesse.
En cas d'hospitalisation, la franchise est souvent réduite, ce qui peut être un avantage pour les grossesses pathologiques nécessitant une hospitalisation. Certains contrats requièrent une hospitalisation d'une nuit minimum, tandis que d'autres acceptent l'hospitalisation ambulatoire.
Dans le cadre d’un projet bébé, il est généralement conseillé d’opter pour une prévoyance avec un délai de franchise de 15 jours. La franchise de 7 jours, rarement proposée par les assureurs, est souvent très onéreuse. À l’inverse, une franchise de 30 jours peut s’avérer.
Le délai de carence est le temps après la souscription du contrat pendant lequel la couverture n'est pas encore active. Ce délai est habituellement de 3 mois pour les maladies, mais il est souvent inexistant pour les accidents et hospitalisations.
En règle générale, il n’est pas possible de souscrire une assurance prévoyance pendant une grossesse si vous souhaitez être couverte pour celle-ci. Certains assureurs appliquent également un délai de carence plus long, pouvant aller de 4 à 6 mois. Concernant le versement de la prime de naissance, la plupart des contrats exigent une ancienneté d’adhésion d’un an à 18 mois au moment de la naissance de l’enfant.
Il est recommandé de souscrire à une prévoyance en anticipation, et non en réaction à un événement déjà survenu.
Des exclusions peuvent s'appliquer aux grossesses pathologiques dans certains contrats. Les assureurs peuvent lister les maladies liées à la grossesse pathologique qu'ils couvrent et exclure les autres.
Pour être couverte par la prévoyance en cas de grossesse pathologique, il faut respecter plusieurs conditions au moment de la souscription :
En cas de grossesse pathologique nécessitant un arrêt de travail, les démarches sont les mêmes qu’un arrêt maladie classique :
Attention, pour que la prévoyance puisse intervenir, l’arrêt de travail doit être prescrit par un médecin ou un gynécologue. Un arrêt signé uniquement par une sage-femme n’est pas suffisant pour l’assureur.
L’indemnisation démarre après application de la franchise prévue au contrat (généralement 15j ou 30j en cas de maladie et 3 jours en cas d'hospitalisation
Des contrats comme Abeille, Unim, April, Hodeva ou GPM sont généralement recommandés car ils couvrent largement les grossesses pathologiques sans exclusions trop restrictives.
Les contrats Abeille Assurances couvrent les arrêts de travail liés à une grossesse pathologique sans imposer de liste limitative de pathologies. En revanche, le congé maternité légal reste systématiquement exclu des garanties, tout comme les traitements liés à la PMA ou à la stérilité. L’assureur applique un délai de carence de 3 mois avant la prise en charge des arrêts maladie. Autre point important : toute grossesse débutée avant la souscription du contrat est exclue des garanties. Enfin, aucune prime de naissance n’est prévue, même si certaines garanties d’assistance peuvent inclure une aide à domicile après une hospitalisation liée à la maternité.
Unim fait partie des assureurs les plus complets pour les professionnelles libérales ayant un projet bébé. La couverture des grossesses pathologiques est large et ne comporte pas de restriction particulière selon les pathologies rencontrées. Le délai de carence est de 3 mois. L’assureur se démarque également grâce à une allocation de naissance pouvant atteindre 1 500 €, sous réserve d’avoir au moins 12 mois d’ancienneté au moment de la naissance. Attention toutefois aux garanties liées aux troubles psychologiques, notamment la dépression post-partum, qui peuvent nécessiter une option complémentaire pour être correctement couvertes.
Le contrat SwissLife Prévoyance Indépendants apparaît plus restrictif concernant la maternité. L’indemnisation est limitée à certaines complications précises comme la grossesse extra-utérine, le placenta prævia ou la fausse couche. Les autres situations peuvent ne pas être prises en charge. Le délai d’attente est de 3 mois et aucune prime de naissance n’est incluse au contrat. Des limitations existent également concernant les troubles psychologiques post-partum.
April propose une couverture plutôt complète de la grossesse pathologique avec un délai de carence standard de 90 jours. Le contrat ne prévoit pas de prime de naissance, mais il offre une bonne prise en charge des arrêts de travail liés à la grossesse. Pour les professionnelles libérales souhaitant une meilleure couverture des troubles psychiques, notamment après l’accouchement, l’option « Confort Psy » peut être particulièrement intéressante afin d’éviter les exclusions liées à l’hospitalisation psychiatrique.
La MACSF applique des conditions d’indemnisation plus strictes. Pour qu’une grossesse pathologique soit prise en charge, une anomalie médicale maternelle ou fœtale doit être clairement identifiée et justifiée. Les arrêts de travail liés à une fatigue importante sans complication avérée sont souvent exclus. Le délai d’attente reste de 3 mois. En contrepartie, le contrat prévoit une prime de naissance de 700 € par enfant.
Le contrat CAP d’AGIPI prévoit une prise en charge des arrêts liés à la grossesse après application de la franchise maladie choisie au contrat. Le délai de carence maternité est fixé à 3 mois. L’assureur propose également un forfait maternité dont le montant évolue selon l’ancienneté du contrat : plus la souscription est ancienne, plus la prime peut être élevée. Certaines complications post-accouchement peuvent toutefois être soumises à des franchises longues pouvant aller jusqu’à 90 jours.
Le GPM est souvent considéré comme l’un des contrats les plus avantageux pour les professionnelles de santé ayant un projet bébé. Les grossesses pathologiques sont bien couvertes sans exclusion spécifique. En revanche, les conditions de souscription sont particulièrement strictes : il faut généralement avoir adhéré au contrat au moins 4 mois avant la conception pour être couverte. En matière de prime de naissance, le contrat est très généreux avec jusqu’à 3 000 € pour une naissance simple et 5 000 € pour une grossesse multiple.
La Médicale est généralement moins adaptée en cas de projet grossesse à court terme. Son principal point faible réside dans son délai de carence particulièrement long de 9 mois pour les garanties liées à la grossesse pathologique. Le contrat prévoit néanmoins une prime de naissance attractive pouvant atteindre 3 000 € après plusieurs années d’ancienneté. À noter également : les indemnités versées en cas de grossesse pathologique peuvent être déduites du forfait maternité prévu au contrat.
Hodeva propose une couverture assez complète des grossesses pathologiques sans restriction médicale particulière. Le délai de carence appliqué reste classique avec 3 mois. Une spécificité importante du contrat concerne le congé maternité légal, qui est déduit de la période d’indemnisation en incapacité temporaire de travail.
Le contrat Super Novaterm de MetLife couvre les grossesses pathologiques ainsi que certaines suites de couches pathologiques. Comme chez la majorité des assureurs, le congé maternité légal n’est toutefois pas indemnisé et vient réduire la période d’indemnisation globale. Le délai d’attente maladie appliqué est de 90 jours sur les garanties concernées.
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